横琴人寿和小雨伞联合推出的大黄蜂3号是一款少儿重疾险，保110种重疾，重症叠加赔付额度高，轻症+中症的保障，疾病赔付衔接好、覆盖全，另外针对少儿群体的额特定疾病赔额度高，部分少儿疾病最高可赔2.2倍保额，只是不能组合医疗险，健康保障有一定的缺口。 

瑞泰人寿是第一家总部设在北京的中外合资寿险公司，依托外资公司在投资储蓄保险方面近150年的丰富经验与先进技术，并结合中国市场的实际情况，不断推出为中国客户量身订做的保险产品。 

最近新推出了大黄蜂时光机少儿重疾险，这款少儿重疾险基本保障都有，而且可选18种特疾保障以及重疾二次赔付，投保比较灵活。但是投保大黄蜂时光机后，若被保人30岁后首次确诊约定重疾，首次只能赔保费，而且第二次只能赔三分之一保额。相对来说保障不够。  

那么，两款产品哪款更加适合少儿投保？ 

本期主要分析： 

1、两款产品的相同点分析 

2、两款产品在承保疾病、赔付规则方面对比 

3、两款产品不同年龄的交费价格对比 

4、瑞泰人寿和横琴人寿的网点分布、服务质量情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、互联网“裸”重疾险

两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。 

2、都有轻症隐形分组

轻症在实际赔付的时候，有多项疾病赔一项的情况，实际保障的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

区别一：重症承保内容不同

（1）重疾基本赔付规则

大黄蜂3号是110种赔1次保额，但是自带重症叠加赔付，具体分为两种情况： 若选保30年，前10年额外赔付50%保额； 若选保长期，前20年额外赔付50%保额。

大黄蜂时光机110种疾病单赔一次保额，没有重症叠加赔。

（2）可选附加重疾二次赔的不同

大黄蜂3号是可选附加重大疾病二次赔，可赔付2次重疾，重疾分为6组，高发的恶性肿瘤单独分为一组，多次赔付的概率不降低；间隔期1年，第二次、第三次赔付额度为100%基本保额，在同类产品中算是较短的间隔期。

大黄蜂时光机同样可选附加重疾不分组二次赔付，但是两次赔付间隔365天， 如果首次被保人首次发生重疾时，已满30周岁，那么重疾二次赔付只赔付基本保额的1/3。例如被保人投保50万保额，那么只会赔付15万保额。

区别二：少儿特定疾病保障内容的区别

大黄蜂3号自带20种少儿特定疾病，赔付120%保额，对于少儿时期的保障是比较充足的，很多产品是直接赔保额，这款产品的部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。

小结：不过大黄蜂3号的少儿、特定疾病有年龄限制，只保到20岁。年龄限制条款如下：

大黄蜂时光机可选附加18种特定疾病，若被保人不幸确诊其中一种或多种，即可获赔100%保额，仅限赔一次。疾病种类覆盖少儿阶段高发疾病，具体疾病种类如下：

区别三：高发轻症定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的对比如下：

区别四：保障期限不同

大黄蜂3号保障期限灵活，既可以保30年，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

但是保30年可能面临保障中断的情况，17岁投保最长也只能保至47岁。

大黄蜂时光机是定期保险，最长只能保至30岁，后续年龄大了，想要再买保险，可能身体状况不允许，且交费也更贵。

区别五：交费期和费率的差别

大黄蜂3号最长交费 30年，相比最长20年交费期，分摊到每年的保费更少，用低保费撬动高保额的杠杆作用更明显，看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：身价保障的不同

大黄蜂3号是身价赔现金价值。

大黄蜂时光机如果是定期重疾身故赔保费，附加第二次重疾保障责任后，身故在保费或现价取大赔。

区别七：网点分布和服务质量

网点分布：

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

瑞泰人寿成立于2004年1月，是第一家总部设在北京的合资寿险公司，实力雄厚，目前在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有机构。

横琴人寿成立于2016年广东省，目前的业务覆盖范围主要是广东和江苏地区，分支机构少。

服务质量：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据，横琴人寿和瑞泰人寿都有一项排名很靠前，说明投诉较多，投保前需注意，具体情况如下：

产品点评：

大黄蜂3号作为一款少儿重疾险，在少儿群体的保障上充足，疾病覆盖全，高发轻症定义整体偏向宽松，只是不能组合医疗险，对于小孩子这个抵抗力低下的人群而言，住院产生的小额费用需自行承担，保障有缺口，适合为孩子加保提高保额。

瑞泰大黄蜂时光机虽然保费较低，但是轻中症保障期限只能到30周岁。即使附加上重疾二次赔付，也只有重疾责任和身故责任可以保至70周岁或终身，也就是说30岁后这款少儿重疾险就演变成了一款纯重疾险了。