近二年，百万医疗险被大众所认可，低保费撬动高保额，能报自费药，对于大病患者都有益。而一款好的医疗险最关键的地方在于续保与保障的全面性。

乐享百万2019，是太保上市不久的百万医疗险，在保留了“重疾0免赔，垫付功能”等优势之外，还加入了重症病房的补贴，不过在关键的续保审核和除外责任里要引起关注。

近期复星联合健康保险新推出了一款6年保证续保的百万医疗险——超越保医疗保险，对标好医保长期医疗险。不仅保障十分全面，免赔额可每年递减，而且6年保证续保，还可选特需医疗保障。停售也能免健康告知，续保复星其它产品。

哪款医疗险更值得消费者投保呢？

本期关注：

1、两款产品在承保内容细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的费率对比 

一、首先了解产品基本信息

区别一：​承保内容的区别

 （1）保障的范围

一般而言，就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

乐享百万医疗险2019虽然大项上无缺失，但是特殊门诊只包含重疾医疗，其他的慢性病如常见的高血压等，属于特殊门诊疾病，但是不属于重疾，所以这部分就诊的费用得自己承担。

超越保四项保障责任承保的很全，特殊门诊医疗覆盖一般医疗和重疾医疗，无医疗保障缺口。

（2）住院补贴的不同

乐享百万医疗险2019： 计划一住院可以享受500元/日的住院补贴，计划二是1500元/日住院补贴。 但是有限制条件：须入住重症病房，最长给付30天。

超越保： 有“108种重疾住院津贴”保障责任，计划一是1万的额度，计划二是1.5万的额度。确诊108种重疾中的一种就给，刚好抵消掉免赔额，相当于0免赔，算是弥补了有免赔额的不足，还能在一定程度上减轻患病前期的家庭经济负担。

需要注意：超越保的重疾津贴仅赔付1次，续保或重新投保，即使得其他大病，也不能再领津贴。

（3）保障额度区别

乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险（100万）、轻疾医疗（200万）和重疾医疗（400万）合计有700万，非常高了。

超越保是一般医疗200万，108种重疾保额400万，合计保额600万，保障的额度也足够。 

​区别二：免赔额不同

乐享百万2019是一般医疗有免赔额1万，确诊重疾无免赔额，被保险人能获赔更高保额。

超越保的免赔额，计划一的初始免赔额是1万，计划二的初始免赔额是1.5万，一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金共同使用一个免赔额的额度。

亮点是免赔额可逐年递减，未发生理赔，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，最多可减5000元，也就是说计划一免赔额最低可降至5000元，计划二最低降至1万元。详见条款：

区别三：免责内容的区别

乐享百万2019有很多不保的责任是很多险种都保的，第一点是职业病不保，第二点对质子重离子就诊的医院有要求，只能是在上海。见条款：

超越保长期医疗险不保“宫外孕”，而很多险种是保的，见条款：

​区别四：续保条款的差别

超越保6年保证续保，保证续保期间，不用担心因为健康状况变化不能续保。 对于保证续保期限届满重新投保，超越保也不会因为理赔或健康变化被拒绝续保，详见条款：

需注意：停售后医疗险不续保。

太保乐享百万2019款的医疗险，续保审核上的规则并没有改变，还是需要年年审核，可是纵观太保医疗险产品，乐享百万2018款就附加了特约条款，说明“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的”。

医疗险最重要的地方在于续保，可关注一下太保乐享百万2019款有没有这么个约定，具体如下：

区别五：住院垫付

超越保住院垫付，一般疾病和重大疾病都适用，垫付的责任范围更广。

乐享百万2019医疗险提供“医疗费用垫付”服务，缓解了普通老百姓付不起天价医疗费的尴尬处境，确保能得到及时有效的治疗。

区别六：费率不同

看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

超越保投保灵活，分为专家版和特需版两个版本，特需版提供的特需部可以解决看病排队、病房拥挤等问题，享受私立医院的服务水平，三甲医院的医疗水平。加上保证续保6年，免赔额优惠，住院垫付核心功能到位，很有投保价值。

从医疗险最重要的续保和承保细节来看，乐享百万2019是有所缺失的，后期消费者投保需要关注太保有无特别约定的条约。