被称为是“瘦身版的少儿平安福”的小福星，儿童高发的白血病可以双赔保额，并附有续保稳定周期最靠谱的“健享住院医疗”和“平安E生保”，小孩大小疾病住院费都能报销，只是轻疾种类数量不多且含有隐形分组情况。

瑞泰人寿最新推出的大黄蜂时光机少儿重疾险，是一款网销少儿定期重疾，轻中重的基本保障形态，疾病覆盖全，加上特定疾病额外赔，保障充足。而且可选重疾二次赔付，投保比较灵活。但是投保大黄蜂时光机后，若被保人30岁后首次确诊约定重疾，首次只能赔保费，而且第二次只能赔三分之一保额，相对来说保障不够。

两款产品，哪款更加适合为少儿投保？ 

本期主要关注：

1、两款产品承保期限和费率的不同

2、疾病定义和投保规则上的差异

3、两款产品组合医疗险的区别

4、瑞泰人寿和平安人寿实力对比

一、产品基本信息了解

区别一：​保障期限的不同

瑞泰人寿大黄蜂时光机是一款保定期的少儿重疾险，最长只能保30年，17岁投保最多也只能保至47岁，而重疾高发的年龄段是40-70岁，不能完全覆盖重疾高发年龄段，面临保障中断的情况，适合加保提高保额。

小福星直接保终身，虽然不会出现保障中断的情况，但承保期限越长，相对交费更贵，考验交费能力。

区别二：​轻症承保细节的区别

轻症承保规则：

小福星轻症是作为附加险的形式存在，保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。不过好处是发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。

大黄蜂时光机是作为自带责任，40种轻症不分组赔3次，依次赔保额30%、40%、50%。

轻症划分：

在疾病的赔付上，两款产品虽然未明确规定分组，但是在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，具体如下：

轻疾定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的对比如下：

小结： 小福星在高发轻症的赔付上有缺失，不保【慢性肾功能衰竭】，大黄蜂时光机保的很全。

但是小福星有目前市面上最优的早期癌症赔付：

一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司包括大黄蜂时光机在内的只赔其中一个。

二是：小福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而大黄蜂时光机要求必须治疗以后才能赔。具体见各条款：

小福星是：

大黄蜂时光机是：

区别三：少儿特定疾病保障

大黄蜂时光机可选附加18种特定疾病，若被保人不幸确诊其中一种或多种，即可获赔100%保额，仅限赔一次。疾病种类覆盖少儿阶段高发疾病，具体疾病种类如下：

小福星是自带15类特疾赔保额，在疾病的种类上，涵盖少儿群体高发疾病，如常见的白血病、重症手足口病、严重心肌炎等都在保障范围内。

发生合同内的特定疾病相当于赔保额200%，50万的保额可以赔100万。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。见条款：

区别四：交费价格不同

看下不同年龄的交费价格对比：

区别五：可选附加保障责任

大黄蜂时光机：可选附加重疾不分组二次赔付，但是两次赔付间隔365天， 如果首次被保人首次发生重疾时，已满30周岁，那么重疾二次赔付只赔付基本保额的1/3。例如被保人投保50万保额，那么只会赔付15万保额。

小福星：可以加附加恶性肿瘤约定，赔付定义比较宽松，转移、复发、新生都能赔，但是间隔期非常长，有5年的时间，一般的是间隔3年。 而在癌症患者中有80%以上的患者，在手术后的3年内会发生复发或者转移。

只有10%的癌症患者是在5年后出现，因此在临床上经常用五年存活率在评价癌症的治疗效果，癌症多次赔付间隔3年也更合理。

​区别六：身价保障不同

大黄蜂时光机如果是定期重疾身故赔保费，附加第二次重疾保障责任后，身故在保费或现价取大赔。

小福星是直接18岁前退保费，成年后赔保额，身价保障更好。

区别七：组合医疗险区别

住院医疗险：

小福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

小福星附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

大黄蜂时光机作为网销重疾险，不能组合医疗险，重疾保障有缺口。

区别八：网点分布和消费者投诉

网点分布：

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

瑞泰人寿成立于2004年1月，是第一家总部设在北京的合资寿险公司，实力雄厚，目前在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有机构。

平安人寿成立时间早，在全国中小城市都有网点分布，不用担心分支机构太少，影响后续的保单服务。

消费者投诉情况：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据，瑞泰人寿有一项排名很靠前，说明投诉较多，投保前需注意，具体情况如下：

产品点评：

平安的小福星保障全，寿险重疾非1比1的组合方式，使得保障有效性最大化，和平安旗舰产品相比价格上有优势，更重要的是附加医疗险实用性很强，不用担心健康保障有缺口。

瑞泰大黄蜂时光机虽然保费较低，但是轻中症保障期限只能到30周岁。即使附加上重疾二次赔付，也只有重疾责任和身故责任可以保至70周岁或终身，意味着30岁后只有重大疾病有保障，且还不能组合医疗险，健康保障有很大的缺口，适合加保提高保额使用。