重疾险如果保障额度不够，很难解决因病带来的就诊费用及弥补生活费用。百万医疗险每年只需几百块，就能撬动上百万的保额，无论是生大病还是意外事故原因住院，除去社保报销和免赔额，剩下的住院医疗费用，保险公司统统报销。

最完善的投保组合是：重疾险和医疗险都买，健康保障没有缺口。

复星联合健康保险新推出的超越保医疗保险，保障十分全面，免赔额可每年递减，而且6年保证续保，还可选特需医疗保障，享受私立医院的服务。停售也能免健康告知，续保复星其它产品。

中国人寿的旗舰医疗险如E康悦，头顶“国寿”这块金字招牌，影响力极大。续保审核上表现的相对较优，还有恶性肿瘤患者一经确诊，即获取5万元的癌症补贴，只是没有住院垫付功能，其他还可以。

两款产品相比，哪款更有优势？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在保障责任、免赔、续保等的不同

3、两款产品不同年龄交费价格不同

一、产品基本信息

​两款产品的相同点：承保责任全

就医发生的项目，包括了住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊四大内容，两款产品都无遗漏，保的相当全面。 

区别一：保障额度的不同

复星超越保是一般医疗200万，重疾保额400万，合计保额600万，保障额度非常高。

国寿如E康悦是一般医疗100万，恶性肿瘤100万，合计200万的额度，相对来说没有超越保高。

​区别二：续保条款上的差异

如E康悦的续保是通过第一次续保，后续续保无需审核，条款明确规定停售不再接受续保，具体如下：

超越保6年保证续保，保证续保期间，不用担心因为健康状况变化不能续保。 对于保证续保期限届满重新投保，超越保也不会因为理赔或健康变化被拒绝续保，详见条款：

需注意：停售后医疗险不续保。

区别三：创新条款

两者对于恶性肿瘤都有创新条款，但是具体的内容不一致。

如E康悦是恶性肿瘤医疗保障，除了医疗费用报销额度外，如E康悦A款有5万的恶性肿瘤住院定额给付医疗金，根据实际住院天数有200元/天。如下：

超越保：有“108种重疾住院津贴”保障责任，计划一是1万的额度，计划二是1.5万的额度。确诊108种重疾中的一种就给，刚好抵消掉免赔额，相当于0免赔，算是弥补了有免赔额的不足，还能在一定程度上减轻患病前期的家庭经济负担。

需要注意：超越保的重疾津贴仅赔付1次，续保或重新投保，即使得其他大病，也不能再领津贴。

区别四：免赔额不同

国寿如e康悦是属于绝对免赔，无论一般医疗和恶性肿瘤医疗都是1万的免赔额；

超越保的免赔额，计划一的初始免赔额是1万，计划二的初始免赔额是1.5万，一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金共同使用一个免赔额的额度。

亮点是免赔额可逐年递减，未发生理赔，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，最多可减5000元，也就是说计划一免赔额最低可降至5000元，计划二最低降至1万元。详见条款：

区别五：免责细节

国寿如e康悦的免责上更为细致，有规定在本合同生效一百二十日内因腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不保：

超越保长期医疗险不保“宫外孕”，而很多险种是保的，见条款：

区别六：费率不同

在有国家社保的情况下，两款产品的交费价格对比：

小结：

（1）两款产品费率都呈现“中间小、两头大”的特点，年龄越大，费率越高；

（2）国寿如E康悦对大龄人群友好，费率比超越保低。

产品点评：

一款医疗险实用与否，取决于续保、承保内容，在这二点上，国寿如E康悦是非常有优势的，且有5万的高发癌症住院补贴每一年，但是没有住院垫付。

超越保长期医疗保证续保6年，加上有免赔额优惠，住院垫付核心功能到位，亮点突出。