百万医疗险通常都有上万的免赔，理赔门槛并不低，如果是发生大病或者重疾，生病时间长，住院费高，那么这类高免赔医疗的续保审核、保障全面性、代垫的增值服务都十分关键。

华夏人寿的产品一直以高性价比著称，旗下最新的百万医疗险-医保通旗舰版，延续了之前续保无二次审核、保障范围全面、重症0免赔、无理赔降低免赔额的优势。增加的质子重离子、特效药保障责任实用性强，对于罹患重症的人群是福音，但是免责范围有些不合理的规定。

近期复星联合健康保险新推出了一款百万医疗险——超越保医疗保险，不仅保障十分全面，保障额度高，免赔额可每年递减，而且6年保证续保，续保审核宽松，还可选特需医疗保障，投保灵活度高。特色是停售也能免健康告知，续保复星其它产品。

哪款医疗险更值得消费者投保呢？ 

本期关注：

1、两款产品在承保内容细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔额、免责范围不同

4、两款产品的不同年龄费率对比

一、首先了解产品基本信息

区别一：承保内容的细节

（1）保障额度

医保通旗舰版一般医疗200万，恶性肿瘤200万，相比之下，保障额度不及超越保。

超越保长期医疗是一般医疗200万，108种重疾保额400万，合计保额600万，保障的额度很高。

（2）创新承保内容

两款产品对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。

除此之外，医保通旗舰版还有质子重离子100万、特效药200万报销，累计保障额度更高。

超越保则 有“108种重疾住院津贴”保障责任，计划一是1万的额度，计划二是1.5万的额度。确诊108种重疾中的一种就给，刚好抵消掉免赔额，相当于0免赔，算是弥补了有免赔额的不足，还能在一定程度上减轻患病前期的家庭经济负担。

需要注意：重疾津贴仅赔付1次，续保或重新投保，即使得其他大病，也不能再领津贴。

区别二：续保条款设置不同

医保通旗舰版的续保条款很宽松，投保以后，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保，比较人性化，其条款是：

超越保长期医疗6年保证续保，保证续保期间，不用担心因为健康状况变化不能续保。对于保证续保期限届满重新投保，超越保也不会因为理赔或健康变化被拒绝续保，详见条款：

但是要注意：两款产品停售后，医疗险不续保。

区别三：免赔额条款差异

目前市场上的百万医疗险，一般都有1万的免赔额，优秀的险种会免除掉这1万免赔额。

医保通旗舰版这款产品在免赔额设置上人性化，主要体现在以下两点：

优势一：重疾、质子重离子、特效医疗险三项责任0免赔额；

优势二：设置无理赔优惠条款，可降低免赔额，最低降到5000，条款如下：

超越保的免赔额，计划一的初始免赔额是1万，计划二的初始免赔额是1.5万，一般医疗和重疾医疗共用一个免赔额。

亮点是免赔额可逐年递减，未发生理赔，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，最多可减5000元，也就是说计划一免赔额最低可降至5000元，计划二最低降至1万元。详见条款：

区别四：有无住院垫付功能

医疗险是赔付因病导致的医疗费用，赔偿的金额不会超过被保险人实际发生的医疗费用，故在赔付的时候，需要明确就诊的费用金额。

对于百万医疗险来说，发生重症的就诊费用高昂，一般的家庭难以承担，如果需要消费者自行先垫付医疗费，很多家庭可能无力承担，耽误救治。

现在许多百万医疗险都推出了“住院费用垫付”服务，极大的缓解了无力承担医疗费的窘境。

但是医保通旗舰版这款产品没有住院垫付，需要关注；而超越保有住院垫付，一般疾病和重大疾病都适用，垫付的责任范围广。

区别五：免责条款不同

华夏医保通旗舰版不赔“腰椎间盘突出、职业病“，而其他公司产品是可以赔的，其条款是：

超越保长期医疗险不保“宫外孕”，而很多险种是保的，见条款：

​区别六：费率的差别

看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

医保通旗舰版作为华夏人寿的百万医疗险，保障责任全面，续保宽松，无第二次审核，免赔额设置无理赔优惠，最低可降至5000元，除了不能垫付医药费，其他的还可以。

超越保长期医疗险保障责任全，额度高，加上保证续保6年，保证续保期限届满投保也不会因理赔或健康变化被拒绝续保，此外还有免赔额优惠，住院垫付，核心保障和功能到位，总体不错。