国寿和平安作为国内保险行业的佼佼者，旗下的重疾险产品一直倍受关注，目前两家公司旗下最新版的成人重疾分别是大福星和国寿福庆典版。

大福星20是平安旗下最简单的重疾险，只有身故和重疾保障，连轻症也需要额外附加。发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，最大的优势在于附加医疗险的强势组合。

国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例保额的20%，疾病保障的更加全面，老客户可少交一年保费，但是取消了附加长期意外责任。

为了更加全面直观看到两款产品的的不同和优势，本文将做如下详细分析。

本文主要分析：

1、两款产品险种组合不同

2、在疾病定义、赔付规则上的区别

3、两款产品的费率对比

4、附加医疗险组合的区别

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

主险和重疾保额非1比1：比如主险31万，重疾30万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，合同不会终止，附加长期险依然有效，且不需要再交费。

区别一：轻症承保细节的差别

（I）高发轻症定义：

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

小结：

（1）保障的完整性上：国寿福庆典版几类高发轻症承保齐全，大福星不保【慢性肾功能衰竭】；

（2）疾病定义的宽松度上：大福星在原位癌、皮肤癌、早期病变的赔付好，其中原位癌和皮肤癌确诊即赔；此外大福星在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术定义上宽松。

国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症的赔付上宽松很多。

（II）轻症分组：

国寿福庆典版是60类轻症直接赔3次保额的20%，在赔付的额度上，不及康惠保2020版，但是轻症保的很实际，没有出现轻症多项赔一项的情况。

大福星有少量的多项疾病赔一项情况，实际保障的疾病种类打了折扣，见条款：

区别二：组合医疗险的区别

小额医疗险：

大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，不保证续保，每年审核，不保门诊，往往同一种疾病，第二年不赔，续保时往往做除外责任，其续保条款是：

百万医疗险：

大福星附加百万医疗险-平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松，具体见条款：

总结：在医疗险上，平安的无免赔医疗是目前最好的；在百万医疗险上，两家产品各有优势。

区别三：附加癌症多次赔

大福星可附加暖心保和癌症多赔险种。这两款产品都是保癌症，作为长期附加险存在，轻疾可以豁免所有长期附加险保费，一旦发生轻疾这些长期险后续的保费都可豁免。

暖心保：专门的防癌险，发生癌症赔一次，交费不便宜；

附加成人恶性肿瘤疾病保险：癌症多赔险种，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。且重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

国寿福庆典版没有癌症多次赔，在当前癌症高发的背景下，癌症多赔或能选择高发癌症赔二次，应付风险能力更好。

区别四：不同年龄费率差别

看下不同年龄交费价格对比：

区别五：服务质量情况

消费者投诉情况一定程度上反应了该公司在理赔服务质量等的情况，从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出平安和国寿的消费者投诉排名总体靠后，说明投诉较少：

产品点评：

大福星在核心保障上面的灵活度很高，比较强势的点在于重疾和医疗险的衔接，尤其是医疗险的续保好，可以考虑重疾保额买低一点，选择最长30年的缴费期，组合它的医疗险，再投保其他价格相对便宜的重疾险提高保额。

国寿福庆典版虽然在保障上相比之前的版本完善了不少，但是在日常用的最多的附加医疗险、高发轻症定义等方面稍逊一筹，不过保费比大福星便宜，且少交一年保费，对老客户有利。