近期守卫者3号上市，这款产品由昆仑健康人寿承保，昆仑健康成立于2006年，注册资金高达20几亿元，旗下的产品性价比一直不错。

守卫者3号重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额，癌症津贴保障有特色。只是注意搭配完善的医疗险组合。

和守卫者3号名字一脉相承的，是守卫者2号，这款产品是复星联合健康旗下的多赔型重疾险，组合轻中重症，保障责任全面丰富，另外附加的癌症二次赔付，更加完善了保障，只是高发的轻症想要获得赔付并不是那么容易。

那么，两款产品哪一款更值得购买呢？

本文主要分析：

1、两款产品共同特点

2、两款产品轻重疾保障、癌症和特色保障不同

3、两款产品的费率对比

4、复星联合健康和昆仑健康网点分布和消费者投诉

一、产品基本信息了解

两款产品相同点

1、承保期限和交费期限灵活

两款产品同为互联网线上销售产品，保障期灵活选择，可固定保到70/80岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，同样保额下交费更便宜，也可保终身，能满足不同人群需求。

承保期限上不仅能保终身还能保定期，此外交费期选择多，最长可选择30年交，交费期长，有利于豁免权益最大化，以及同样保额下分摊到每年的保费最少。

2、无法附加医疗险

两款产品都是作为网上销售的产品，无法搭配医疗险组合，包括无免赔医疗险和百万医疗险，都是要额外补充的。

3、保障覆盖全面

两款线上的产品保障覆盖全面，包含轻中重疾保障，核心保障功能无缺失，疾病保障衔接好，为被保人筑起一道健康风险防火墙。

区别一：重疾赔付规则的差异

（1）多赔方式

守卫者2号是重疾分6组赔6次，同一组别的疾病只能有一项获得赔付，赔完之后其他疾病也失去保障。好在恶性肿瘤单独一组，不与其他疾病同为一组，不降低其他重疾获赔概率。

守卫者3号重疾不分组多赔，多赔的形态更好。

（2）叠加赔付

守卫者2号重疾保额赔付是递增方式，前面两次按保额110%赔付，后面四次都是按保额120%。

此外前十年有额外的25%保障，并没有年龄限制和规定。但是前提是需要附加恶性肿瘤二次赔付，才可享有。

守卫者3号首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

（3）多次赔付间隔期

守卫者3号多赔赔付间隔365天，在多赔型重疾险中间隔期属于中等水平，既不是最长也不是最短。条款如下：

守卫者2号两次重大疾病保险金的给付时间只有180天，相比守卫者3号来说，赔付更好，见条款：

区别二：轻症承保细节区别

（1）高发轻症定义

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。

以下6类重疾是理赔次数较多的，分别是：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾中，两款产品具体的承保情况如下：

小结：两款产品这些高发的轻症都保的很全，守卫者3号在轻微脑中风后遗症的定义上宽松。

（2）疾病划分

两款产品都有少量的多项疾病赔一项情况，具体的疾病种类如下：

（3）赔付规则

守卫者2号是轻疾不分组赔3次，赔付额度都是固定30%比例赔。

守卫者3号同样不分组赔3次，保额递增方式赔，分别赔保额的30%、40%、50%，赔付额度更高。

区别三：癌症方面保障

守卫者2号可以附加恶性肿瘤多赔，但是其细节是要初次确诊恶性肿瘤（并未特指是哪一次），间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。若发生在第十个保单年度前，最终相当于可最高获赔到225%。见条款：

守卫者3号是恶性肿瘤津贴保障，确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年。

在当前癌症治疗周期长的背景下，可以用来支付医疗费用或者其他支出，对消费者有利。

区别四：其他特色保障

守卫者2号没有其他太多的特色保障。

守卫者3号自带20种少儿特定疾病保障，18岁前确诊少儿特定疾病额外赔保额的150%，相当于最高可获得250%保额的赔付，涵盖少儿群体高发的疾病，具体如下：

区别五：费率对比

看下不同年龄的交费价格对比：

其他事项分析：两家公司怎么样？

1、网点分布

保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川、江苏设有分支机构。

昆仑健康成立于2006年，虽然成立时间比较早，但是分支机构少，从官网显示目前只在北京、上海、广东、浙江、山东有分支机构。

具体分布情况如下：

2、消费者投诉情况

通过保监会公布《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据中，我们可以看到各家保险公司的排名情况，排名越靠前，意味着投诉越多。

从下表中可以看出复星联合健康排名相对靠前，需要留意保险公司服务质量情况，具体情况如下：

产品点评：

两款产品作为重疾多赔型险种，多赔分组好，疾病多赔的意义不打折扣，相对来说守卫者3号不分组多赔的产品形态更有优势。

守卫者2号有重疾可叠加赔，但是基于选择癌症二次赔付的前提，基本保障齐全，能满足一般保障需求。

守卫者3号叠加赔付门槛低，加上自带特定疾病保障，综合保障更好，可选恶性肿瘤津贴保障有特色，整体来说，性价比高。

但是两款线上销售的产品都要注意医疗险的额外补充。