当前癌症高发多发的背景下，很多保险公司推出各色针对癌症多次保障的险种。最常见的做法无非两种，分别是重疾多赔型险种、单赔重疾险添加癌症二次赔。两种形态的产品，各有特色。

近期刚刚上市的昆仑健康守卫者3号和和泰超级玛丽2020pro就分别是这两种形态的代表。

守卫者3号是重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额，癌症津贴保障有特色。需留意保障的完整性。

和泰旗下的超级玛丽2020pro是单赔型重疾险，重症叠加赔付加量不加价，可选添加癌症二次赔付门槛低，新发癌症赔付条件宽松，加上首创的特定良性肿瘤手术保险金优势，对于特定人群很适用，但是需留意组合医疗险情况。

那么，这两款产品各自有什么优势？那种形态的产品更加有性价比？

本期主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在疾病定义、癌症保障等的不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、昆仑健康和和泰人寿网点分布和消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

两款产品相同点

1、重疾是“裸”险

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。

重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

2、轻症少量隐形分组

轻症不分组赔多次，但是实际保障的疾病种类有少量的多项赔一项情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：

3、承保期限灵活

两款产品不仅能保终身，还能选择保定期，保定期作为消费型重疾险，费率很便宜，但是保定期平安到期不退保费。

区别一：重症赔付规则的不同

（1）重症基本保障

超级玛丽2020pro是重疾单赔，110种疾病赔1次保额，没有叠加赔。

守卫者3号是多赔型重疾险，重疾不分组多赔，目前市场上的多赔型重疾险，都是分组多赔，不分组多赔意味着首次赔付不影响其他疾病二次赔付的概率，在多赔型重疾险中，产品形态更好。

（2）重症叠加保障

超级玛丽2020pro：投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额，相当于额外获赔50%保额。具体见条款：

守卫者3号首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

区别二：高发轻症定义区别

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。

以下6类重疾是理赔次数较多的，分别是：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾中，两款产品具体的承保情况如下：

小结：两款产品高发轻症保的全，在这几类轻症定义上，轻微脑中风后遗症定义宽松，其他几项疾病定义和市场上同类产品相比，偏向严格。

区别三：其他特色保障

（1）癌症保障

守卫者3号是恶性肿瘤津贴保障，确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年。

在当前癌症治疗周期长的背景下，可以用来支付医疗费用或者其他支出，对消费者有利。

超级玛丽2020pro可选癌症二次赔，赔付条件宽松，包含癌症新发、复发、转移及持续，赔付额度高达保额的120%，值得点赞的是：首次非癌症，只需间隔180天；首次癌症，间隔1年（二次新发癌症）或3年（癌症复发、转移、持续），赔付条件更宽松。

此外，还有癌症提前给付保险责任，首次确诊重疾为癌症，间隔1年后，癌症转移到其他器官(不包括淋巴)，可以提前给付30%基本保额。

（2）其他保障

守卫者3号自带20种少儿特定疾病保障，18岁前确诊少儿特定疾病额外赔保额的150%，相当于最高可获得250%保额的赔付，涵盖少儿群体高发的疾病，具体如下：

超级玛丽2020pro：可选附加“特定良性肿瘤切除术保险金”，14个器官的特定良性肿瘤手术切除的，可赔10%保额，限1次。

“良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。

但是需注意，以下治疗方法不在保障范围内：组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术。

区别四：交费价格对比

看下不同年龄的交费价格情况：

其他事项分析

（1）网点分布

保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

昆仑健康成立于2006年，虽然成立时间比较早，但是分支机构少，从官网显示目前只在北京、上海、广东、浙江、山东有分支机构。

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。

网点具体分布情况如下：

（2）消费者投诉情况

通过保监会公布《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据中，我们可以看到各家保险公司的排名情况，排名越靠前，意味着投诉越多。

从下表中可以看出昆仑健康有项排名相对靠前，需要留意保险公司服务质量情况，具体情况如下：

产品点评：

超级玛丽2020pro是一款侧重癌症保障的重疾险，癌症二次赔门槛低、赔付额度高、间隔期短，适合有癌症家族史或看中癌症保障责任的人群。

守卫者3号是作为多赔型重疾险，疾病不分组，多赔的产品形态好。加上叠加赔付门槛低，自带特定疾病保障，综合保障更好，可选恶性肿瘤津贴保障有特色，但是交费不便宜。

两款线上销售的都没有组合的医疗险，需要注意医疗险的额外补充。