重疾多赔的产品形态是近几年才在大陆兴起，产品形态借鉴欧美产品。多赔相比单赔，在赔付次数上占据优势，但是交费自然也更贵。目前市场上确实有不少高性价比的多赔型重疾险，疾病分组合理，间隔期短。

华夏的产品一直以多赔为特色，旗下的常青树系列，主打重疾多赔。旗下的常青树旗舰版重疾分组多赔，保留了老版癌症单独分组的长处，新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，组合保证续保5年的医疗险，对于慢性病和重症保障有利，但是需留意轻症有隐形分组。

泰康人寿新上市的健康多倍保，一改往日的风格，也打出多赔的旗号。作为一款多次赔付重疾险，高发的恶性肿瘤单独分为一组，多赔意义不打折，轻症保的全且赔付实际，特色是白血病可双倍赔，加上优秀的住院医疗和百万医疗兜底，健康保障无缺。只是在赔付的细节设置上，需要注意。

那么，两款产品不同点在哪里？

本文主要分析：

1、两款产品的两大相同点

2、两款产品在赔付规则、疾病定义等的不同

3、泰康和华夏人寿服务质量情况对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、疾病多赔分组好

作为重疾分组多次赔付的保险产品，高发重疾分组十分的重要，这将会影响多次赔付赔付的几率。

两款重疾险都是分组多赔，将癌症单独分组，其他高发重疾也是分散在其余各组当中，重疾分组比较合理。

2、组合医疗险完善

重疾险是满足条款规定的条件才能赔，理赔门槛高。重疾险一般搭配医疗险一起投保，重疾无法报销的部分，有医疗险兜底，健康保障更加完善。其中小额医疗险主要解决日常疾病住院就诊，百万医疗险应付大病住院费用。

两款产品都可以组合完善的医疗险一起投保，无后顾之忧。

小额医疗险：

常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

多倍保搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：

华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款：

多倍保搭配的百万医疗-健康尊享D款，是一款“保额会长大”的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。

在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别一：重疾赔付内容的差别

（1）赔付规则的不同

常青树旗舰版：首次保费/保额/现价三者取大，大龄人士投保保费不会倒挂（即出现保费大于保额的情况）。

另外有叠加赔，50周岁前罹患重疾，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

健康多倍保按保额赔付，没有叠加赔，产品保障形态相对来说更加常规。

（2）间隔期不同

对于多次赔付的重疾险，两次赔付间都有间隔期，间隔期越短，对于消费者来说越有利。

常青树旗舰版的间隔期是180天，目前这样的间隔期是最短的。见条款：

健康多倍保的间隔期是365天，比常青树旗舰版的要长。见条款：

区别二：轻症承保细节的区别

（1）高发轻症的定义

轻疾虽然没有行业统一标准，但保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，对应的高发轻症，这款产品承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

小结：健康多倍保在轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭的定义上宽松；但是不典型心肌梗塞常青树旗舰版宽松。

（2）轻症赔付规则

常青树旗舰版轻症35种疾病赔3次，每次赔保额的30%，没有保额递增功能。

健康多倍保是60种轻症赔5次，都是按照保额的30%赔。

（3）轻症疾病划分

在实际的赔付中，健康多倍保都是实打实的赔付，没有多项疾病赔一项的情况，而常青树旗舰版有轻症的隐形分组，疾病实际赔付种类打了折扣，具体的疾病如下：

区别三：其他特色保障内容

健康多倍保：提供特疾保障，虽然只包含白血病这一种疾病，但这也是高发重疾之一，治疗费用非常昂贵，这款产品提供双倍保障，确诊就能获得200%保额，增强了保障的力度。

常青树旗舰版有20种中症疾病赔2次，每次赔保额的50%，中症疾病和重症对应，很多赔完中症就能赔重症，疾病的衔接好。

部分中症疾病是其他险种在轻症赔的，变相的提高了赔付的额度，比如高发的“慢性肾功能衰竭”。

区别四：消费者投诉情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名都还是较靠后的，排名越靠后说明投诉越少，具体的情况如下表：

产品点评：

常青树旗舰版重疾多赔，疾病分组好，多次赔付间隔期短，叠加赔付加量不加价，50岁前罹患重症可额外获赔50%保额，组合医疗险续保有优势，对慢性病人群有利。如果看重重疾多赔，可以考虑。

健康多倍保作为一款重疾多赔险种，疾病分组合理，多次赔付的意义不打折扣，加上白血病能赔双倍，住院医疗和百万医疗能兜底大病小病的就医保障，比较适合家长为孩子投保。