海保人寿旗下的芯爱系列专注心血管疾病保障，近期刚升级的芯爱2号100种重疾单赔，自带心血管特定重疾和轻症额外赔，赔付额度高，疾病覆盖好，可选癌症医疗津贴对癌症患者实用。但是需留意险种搭配的完整性。

和泰旗下的超级玛丽2020pro是单赔型重疾险，重症叠加赔付加量不加价，可选添加癌症二次赔付门槛低，新发癌症赔付条件宽松，加上首创的特定良性肿瘤手术保险金优势，对于特定人群很适用，但是需留意组合医疗险情况。

那么，这两款产品各自有什么优势？哪种更有性价比？

本期主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在疾病定义、癌症保障等的不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、和泰人寿和海保人寿网点分布和消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、承保期限灵活

两款产品不仅能保终身，还能选择保定期，保定期作为消费型重疾险，费率很便宜，但是保定期平安到期不退保费。

2、重疾是“裸”险

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。

重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

3、轻症少量隐形分组

轻症不分组赔多次，但是实际保障的疾病种类有少量的多项赔一项情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：

区别一：重症赔付规则的差异

超级玛丽2020pro是重疾单赔，110种疾病赔1次保额，但是有叠加赔付，投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额，相当于额外获赔50%保额。具体见条款：

芯爱是100种疾病单赔1次保额，没有叠加赔。

区别二：轻症承保内容细节的区别

（1）轻症赔付规则

两款产品轻症都是不分组多赔，且赔付次数高达3次，但是在赔付的额度上，有差异。

芯爱2号是首次赔保额的30%，后续按照5%递增；而超级玛丽2020pro是首次赔完30%保额后，第二、三次分别增加了15%、10%的额度，递增的幅度更大，对消费者来说更有利。

（2）高发轻症定义不同

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。

以下6类重疾是理赔次数较多的，分别是：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾中，两款产品具体的承保情况如下：

小结：几类高发轻症两款产品都保的很全，在疾病的定义上两款产品有松有严。

芯爱2号在慢性肾功能衰竭定义上宽松，而超级玛丽2020pro在轻微脑中风后遗症定义上要好。

区别三：癌症保障责任的差别

芯爱2号：

癌症医疗津贴，即首次确诊癌症赔付后，自确诊1年后仍进行相关治疗、随诊或复查，再给付20%基本保额，最多给付3年。

以癌症的实际治疗情况来看，这个保障基本就可以理解为，癌症确诊后第二、三、四年仍生存，每年给付20%基本保额。

对于“良性癌症”（如甲状腺癌）或发现比较早的癌症，这项保障责任很实用。不过给付额度不是最高的，有赔付保额30%的险种。

超级玛丽2020pro：

可选癌症二次赔，赔付条件宽松，包含癌症新发、复发、转移及持续，赔付额度高达保额的120%，值得点赞的是：首次非癌症，只需间隔180天；首次癌症，间隔1年（二次新发癌症）或3年（癌症复发、转移、持续），赔付条件更宽松。

此外，还有癌症提前给付保险责任，首次确诊重疾为癌症，间隔1年后，癌症转移到其他器官(不包括淋巴)，可以提前给付30%基本保额。

区别四：其他特色保障内容

超级玛丽2020pro：

可选附加“特定良性肿瘤切除术保险金”，14个器官的特定良性肿瘤手术切除的，可赔10%保额，限1次。

“良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。

但是需注意，以下治疗方法不在保障范围内：组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术。

芯爱2号：

（1）脑部特定疾病保险金

针对指定的8种脑部特定重疾，首次确诊这8种特定疾病，间隔1年后仍生存，每年给付12%基本保额，最多给付10次。

这8种脑部特病重疾如下：

（2）心血管疾病保障

自带心血管重疾和轻症额外赔。4种心血管特定轻疾，间隔1年再赔保额30%；5种心血管特定重疾间隔1年后，再赔100%保额。

心血管的发病率仅次于癌症，最常见的治疗手段就是冠状动脉介入术，通过植入支架，改善血管堵塞的情况，不过心血管堵塞很容易复发，有可能需要再次植入支架。芯爱2号这款产品，只要两次治疗相隔1年，就可以再赔，实用性是比较强的。

区别五：交费情况

看下不同年龄的交费价格：

区别六：网点分布情况

保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

海保人寿是一家新成立的公司，总部在海南海口，在其他地方暂时没有分支公司，网点分布极少。

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。

产品点评：

芯爱2号作为海保人寿推出的一款针对心血管疾病有特定保障的重疾险产品，对于心血管疾病的保障是比较充足的，但价格也相对贵了一些。适合有心血管疾病相关家族史或心血管疾病高风险因素的人群。

超级玛丽2020pro是一款侧重癌症保障的重疾险，癌症二次赔门槛低、赔付额度高、间隔期短，适合有癌症家族史或看中癌症保障责任的人群。

但是两款产品作为网销重疾险，都没有组合的医疗险，后续需要通过其他渠道补充。