横琴人寿新出的无忧人生2020重疾单赔，保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，加上癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障。住院垫付、直付等增值服务实用性强，看病不再难、不再贵。但是没有医疗险兜底，健康保障不完善。

三峡人寿继达尔文2号之后的钢铁战士1号重疾险，条款名叫三峡福爱相随（旗舰版）重大疾病保险。在保障上和前段时间刚停售的达尔文2号有些相似，60岁前能额外赔付50%保额，但这款产品对心血管疾病的保障更充足一些，性价比更高，但是需留意保障的完整性。

本期主要从以下方面进行详细的分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在疾病定义、癌症保障等的不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、三峡人寿和横琴人寿网点分布

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、杠杆作用好

最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是此外更好体现保费豁免的功能。

三是交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

2、承保期限灵活

两款产品不仅能保终身，还能选择保定期，保定期作为消费型重疾险，费率很便宜，但是保定期平安到期不退保费。

3、重疾是“裸险”

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。

重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

4、轻症有隐形分组

轻症不分组赔多次，但是实际保障的疾病种类有少量的多项赔一项情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：

区别一：重症叠加赔

三峡钢铁战士1号：60岁前重疾赔150%，赔付的额度高，限制条件宽松。

无忧人生2020确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%。

小结：对于50-60岁人群来说，无忧人生赔的更高。

区别二：轻中症赔付差异

轻症和中症疾病是重症的“前奏”，疾病程度相对来说较轻，赔付的门槛更低，两款产品都有轻中症保障。

主要体现在以下两方面的差异：

一是疾病的种类上，钢铁战士1号承保70种轻中症，而无忧人生2020保75种，承保的疾病种类更多；

二是赔付比例上的差异，钢铁战士轻中症都是赔固定的比例，好在赔付的比例不低，轻症高达保额的40%，中症赔60%，相比很多轻症只赔30%、中症只赔40%的好很多；但是无忧人生赔的更好，按照保额递增方式赔，轻症最高可赔保额的55%、中症赔65%，市场上少见。

区别三：高发轻症定义不同

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：钢铁战士1号在不典型心肌梗塞和轻微脑中风后遗症定义上宽松，无忧人生2020只是在轻微脑中风定义上偏宽松，其他几类都严格。

区别四：癌症保障内容的区别

两款产品都可选附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低。

但是在赔付间隔期上有差别，具体如下：

区别五：心脑血管疾病保障

心脑血管疾病作为发病率仅次于癌症的高发疾病，就算在治疗后，很多都遗留严重的后遗症，长期的疗养和康复费用，让很多家庭因病致贫。

这两款产品都有心脑血管疾病额外赔，在保障内容上有差别，具体如下：

注意：钢铁战士1号的心血管保障，如果首次重疾为特定心血管重疾，第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付，相对来说理赔门槛更高。

区别六：交费价格情况

看下不同年龄的交费情况：

区别七：三峡人寿和横琴人寿怎么样？

三峡人寿和横琴人寿出现在大众面前的机会比较少，尤其是对于首次了解保险的人来说，这两家公司可能之前没听说过，按常理来说，会觉得是“小”保险公司，和国寿、平安等“大”保险公司不能比，担心后续理赔问题。

对于重疾险来说，理赔的标准是一样的，都是依据条款规定，何况现在很多线下的产品，都在往线上理赔发展，线上理赔不用跑腿交资料，时效更快。

不过还是要关注，两家公司在网点的布局上，确实不如老牌保险公司，对于当地没有网点的，理赔调查会麻烦些，时效也会受到影响。

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。横琴人寿的网点主要集中在广东省内，全国其他地方暂时没有分公司。

产品点评：

横琴无忧人生2020虽然是重疾单赔，但是能添加癌症二次赔，且赔付额度高、门槛低，能弥补重疾单赔的不足。此外叠加赔付额度高、条件宽松，心血管、少儿特定疾病保障内容好，覆盖疾病高发的年龄段两端。加上保定期，费率更有优势，适合加保提高保额。

钢铁战士1号作为三峡人寿旗下的网销重疾险，对比刚停售的达尔文2号，新增了心血管保障，保障范围比较全面，各项责任的赔付力度都是一流水平，属于比较有特色的重疾险产品。男性交费有优势，加上男性高发的心血管疾病二次赔，更加适合男性选择。

但是注意后续补充医疗险，不给健康保障留缺口。