横琴人寿无忧人生2020保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，加上癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障。住院垫付、直付等增值服务实用性强，看病不再难、不再贵。但是没有医疗险兜底，健康保障不完善。

海保人寿旗下的芯爱系列专注心血管疾病保障，近期刚升级的芯爱2号100种重疾单赔，自带心血管特定重疾和轻症额外赔，赔付额度高，疾病覆盖好，可选癌症医疗津贴对癌症患者实用。但是需留意险种搭配的完整性。

那么，这两款产品各自有什么优势？哪种更有性价比？

本期主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在疾病定义、癌症保障等的不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、横琴人寿和海保人寿网点分布情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、重疾是“裸”险

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。

重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

2、轻症少量隐形分组

轻症不分组赔多次，但是实际保障的疾病种类有少量的多项赔一项情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：

3、承保期限灵活

两款产品不仅能保终身，还能选择保定期，保定期作为消费型重疾险，费率很便宜，但是保定期平安到期不退保费。

区别一：重疾赔付规则的差异

无忧人生2020重症叠加赔，最高可叠加赔保额的60%，仅限50-60岁，有产品60岁前都能额外赔60%，条件更宽松。

芯爱2号是100种疾病单赔1次保额，没有叠加赔。

区别二：轻症承保内容细节不同

（1）轻症赔付比例

两款产品轻症都是不分组多赔，赔付比例高达3次，且按照保额递增赔，增幅为5%。

只是在首次赔付比例上，两款产品有差异，芯爱2号的首次赔比例是保额的30%，而无忧人生2020赔保额45%，故整体来看，无忧人生2020的赔付比例比芯爱2号高。

（2）高发轻症定义

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：芯爱2号慢性肾功能定义宽松，无忧人生2020轻微脑中风定义宽松。但是整体看，两款产品在几类高发轻症的定义上，都偏严格，尤其是不典型心肌梗塞定义上，市场上很多产品是四项选二项，定义更宽松。

区别三：癌症保障内容区别

癌症是我国第一高发重疾，且治疗费用贵，衡量一款网销重疾险好与不好的重要标志，是看有没有癌症单独赔二次。

这两款产品都有癌症保障，但是承保的内容有区别，具体如下：

芯爱2号：癌症医疗津贴，即首次确诊癌症赔付后，自确诊1年后仍进行相关治疗、随诊或复查，再给付20%基本保额，最多给付3年。

对于“良性癌症”（如甲状腺癌）或发现比较早的癌症，这项保障责任很实用。不过给付额度不是最高的，有赔付保额30%的险种。

无忧人生2020：是癌症二次赔，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔120%保额，首次非癌症间隔1年，首次癌症间隔3年，赔付额度高，门槛低。

区别四：心脑血管保障

心脑血管疾病作为发病率仅次于癌症的高发重疾，疾病的凶险程度甚至比癌症更可怕，得不到及时的治疗，突发死亡的概率很大，很多就算得到了治疗，往往也伴随严重的后遗症，如瘫痪，后续长期的护理和疗养费，不是一般家庭能承担的起。

这两款产品都有心血管疾病额外保障。

具体的如下表格：

区别五：特定疾病额外保障

芯爱2号：针对指定的8种脑部特定重疾，首次确诊这8种特定疾病，间隔1年后仍生存，每年给付12%基本保额，最多给付10次。

无忧人生2020：18种少儿特定疾病额外赔100%保额，30岁之前患病，还有重疾叠加赔的50%保额，最高可获赔250%保额。一般的少儿特定疾病只保障至18岁或20岁，这款产品30岁前都能保，赔付条件宽松。

区别六：交费情况

看下不同年龄的交费价格情况：

区别七：横琴人寿和海保人寿怎么样？

横琴人寿和海保人寿在市场上的知名度都不高，很多人可能会想不出名的“小”保险公司，后续理赔会不会很麻烦。

保险公司的成立门槛高，后面有保监监管，不用担心符合理赔条件而不赔，只是在网点的分布上，两家公司都还处于起步阶段，网点分布不及老牌保险公司。

横琴人寿成立于2016年，网点分布较少，主要集中在广东省内，全国其他地方暂时没有分公司。

海保人寿是一家新成立的公司，总部在海南海口，在其他地方暂时没有分支公司，网点分布极少。

产品点评：

两款产品作为网销重疾险，在承保期限和保障内容上，都很有特色，可选责任丰富，投保灵活度高。

其中无忧人生2020的癌症保障更好，毕竟癌症能单独赔多次，而芯爱2号只是赔20%。但是芯爱自带心脑血管疾病保障，赔付条件宽松，适合有心血管疾病相关家族史或心血管疾病高风险因素的人群。

而无忧人生2020在有住院垫付等增值服务的加持下，更家适合加保提高癌症二次赔保障人群使用。

不过两款产品后续都需要额外搭配医疗险。