华夏常青树旗舰版癌症单独分组，赔付方式上对于大龄投保人群不会出现保费倒挂，另外新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，加上续保和保障稳定全面的医疗险组合，投保价值大，但是需留意轻症有隐形分组。

太保金福人生多倍保作为一款重疾多赔型产品，癌症单独分组，多赔的概率不减，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

本期主要分析：

1、两款产品在疾病保障方式上的不同

2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息了解

区别一：从疾病保障方式来看

金福人生多倍保和常青树旗舰版都是多赔型重疾险，金福人生多倍保保障105类疾病，分5组赔5次，都是赔保额。

而常青树旗舰版保障100类，分6组赔6次，不是简单的赔保额，而是按照保费/保额/现价取大赔，对于高龄人士投保有利，防止出现保费倒挂的现象，即保费大于保额。

值得点赞的是：两款产品高发的癌症都单独为一组，癌症不影响其他疾病的赔付。

区别二：轻症承保内容差别

一赔付规则：

两款都有轻症保障，且都是不分组赔3次，金福人生保55类，常青树旗舰版保35类，但是疾病数量不是衡量赔付好坏的关键指标，关键在于赔付比例。

华夏常青树旗舰版更有优势，金福人生多倍保赔保额20%，常青树旗舰版是直接赔保额30%。

二疾病划分：

两款产品在承保的疾病种类上，都有多项即赔一项的情况，承保的疾病种类打了折扣：

三高发轻症定义：

保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体的对比如下：

小结：金福人生多倍保在轻微脑中风后遗症定义宽松，常青树旗舰版不典型心肌梗塞理赔更容易。

区别三：其他保障内容的不同

常青树旗舰版：

（1）添加了中症赔付

中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付；中症中的很多疾病是其他险种在轻症赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。

（2）自带重疾关爱金

50周岁前罹患重疾，还有关爱金，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

金福人生多倍保：

（1）老人关爱叠加赔

一改“嫌弃”老年群体的做法，有老年特定疾病赔2倍保额，针对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）叠加赔。

重症与老年特疾一一对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。

（2）失能赔

18周岁--61岁前，拥有成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过获取门槛并不低，失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，见条款规定：

区别四：组合医疗险的不同

小额医疗险：

金福人生可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

常青树旗舰版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

常青树旗舰版可搭配华夏医保通（百万医疗险），承保全，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，最关键的是续保无审核，见续保条款：

小结：综合来看，华夏的医疗险组合，续保稳定性更强，保障责任上也更全。

区别五：交费情况对比

两款都是传统渠道的多赔重疾险，交费很有可比性，具体看下不同年龄的交费情况：

产品点评：

金福人生多倍保在金福人生的基础上，增加了多次赔付保障，癌症单独分组，大病多赔的意义不打折扣，最大的创新点是可以和传世管家万能账户一起投保，同时享有健康保障和财富管理，但是交费不便宜，买足保额考验交费能力。

华夏常青树旗舰版作为纯重疾险，重症及身价赔付方式避免保费倒挂，适合大龄人士投保，此外组合续保及保障优秀的医疗险组合，进一步加大了保障力度。如果偏爱华夏品牌，又要想要兼顾完整的医疗险，可以考虑这款。