太平福禄全能保重疾险，保障责任全面，轻中重基本保障组合，加上身故和医疗险保障，日常基本足够，不过搭配的高免赔医疗险太平超E保2019，在续保条约上未详细说明。

平安福2020是平安福系列第8次升级后的产品，升级之后重疾单独投保，可自由组合癌症多赔，加上组合的医疗险续保宽松、慢性病反复赔，竞争优势更明显，但是添加的癌症多赔有点“鸡肋”。

两款产品，哪款更加值得购买？

本期主要分析：

1、两款产品在保障内容、疾病定义等的不同

2、两款产品不同年龄的费率对比

3、两款产品在组合医疗险上的区别

4、投保组合建议及适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：交费期和费率的不同

交费期的长短，不仅仅是多交或少交几年保费的问题。交费期越长，分摊到每年的保费越少，一旦发生疾病，能豁免的保费越多，以低保费撬动高保额的杠杆作用更好，此外，因为分摊年限越长，每年支出保费越少，交费压力越小。

具体看下平安福2020和全能保交费情况：

区别二：疾病保障细节区别

（1）从轻症赔付比例上看

两款产品轻症都是不分组赔多次，福禄全能保赔3次，每次都是赔保额25%，平安福2020赔3次保额40%。

福禄全能保的赔付比例25%，赔付比例在当前市场上不及主流，多数产品赔付比例都达到了保额的30%。

（2）从高发轻症疾病定义上看

轻疾没有行业内统一标准，依据重症赔付最多的6类重疾对应的轻症来看，两款产品的承保细节如下：

平安福2020在疾病定义上有优势，具体体现在以下：

一有赔付最好的早期癌症条款，早期病变、原位癌和皮肤癌各赔一次，且原位癌和皮肤癌确诊即赔，大部分的险种是三项赔一项，且需要积极治疗以后才能赔。

二是其他几项高发轻症整体定义宽松，和全能保相比，在冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭定义上宽松，获赔更容易。

（3）从轻症承保疾病种类上看

两款产品轻症实际赔付都有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

区别三：其他保障内容不同

平安福2020可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。

另外需注意的是，两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年。目前很多是间隔3年，实用性更强。

福禄全能保增加了10种中症疾病保障，不分组赔2次，每次赔保额的50%。中症疾病介于轻症和重症之间，在赔完中症之后，极大概率赔重症，疾病赔付的衔接更好。

区别四：组合医疗险情况

无免赔医疗险：

附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。

搭配住院医疗-荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

百万医疗险：

附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

太平超e保，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：

产品点评：

平安福2020有目前市场上最优的医疗险组合，大病、小病、慢性病反复赔，但是交费和当前众多消费型重疾险比，还是略贵。建议重疾保额买低一点，搭配完善的小额和百万医疗险，再通过网销重疾险加大重疾保额。

福禄全能保作为“老款”的重疾险，和当前最新的平安福2020相比，自然显得有点“鸡肋”，好在核心的保障不“落伍”，不过对比会发现，交费真的不便宜，如果不差钱已经买了此款重疾险，后续注意医疗险搭配就行。