泰康养老旗下的健康有约终身重疾D款（官网上又名健康有约智选版），交费期灵活选择，通过团体投保方式，费率要比单独投保的险种更便宜。在保障方面，泰康的这款健康有约延续了泰康产品的特色，轻疾多赔且定义好，无凑数，重疾和身价保障设计好，保单前十年额外赔50%，可附加癌症多赔，保障内容丰富，留意能否搭配医疗险组合。

华夏人寿旗下主打的常青树系列，也是很有特色，多赔型产品代表-常青树多倍2.0版，重疾分6组赔6次，首次赔付保额/保费/现价取大，大病分组一如既往的将癌症单独分组，轻症赔付比例采取递增的方式，搭配的医疗险续保和保障都很出色，只是没有癌症单独赔多次。

那么，这两款产品是否值得购买呢？

1、两款产品保障形态差别

2、两款产品疾病保障的不同

3、两款产品身价和附加医疗保障不同

4、两款产品不同年龄交费价格对比

一、产品基本信息了解

区别一：产品基本保障形态不同

常青树多倍2.0版是重疾多赔型产品，100种重疾分6组赔6次，首次按保额/现价/保费取大赔，大龄人士投保保费不倒挂。高发的癌症单独分组，理论上癌症单独分组比癌症不单独分组要稍好一些，癌症单独分组大大增加了二次获赔的概率。

而健康有约智选版是重疾但赔，115种重大疾病赔一次保额。有重症叠加赔，前十年赔1.5倍保额，后续赔保额。

区别二：轻症承保细节不同

一体现在赔付额度

这个是最直观明显的差别，健康有约虽然赔6次，但是每次赔的额度只有保额的20%。

常青树多倍2.0版首次赔完保额的30%之后，按照5%的幅度递增，最高可赔保额的40%。

二是轻症疾病的定义

这个如果不对比条款，看不出差别，很多就算对比了条款，可能因为涉及的医学术语较多，不清楚每项背后的实际意义，也很难分辨出宽松程度。

因为轻症没有统一的定义，为了对比更有参考价值，本次以保监规定的25类重疾中理赔最多6类重症对应的轻症为例，看下两款产品在轻疾定义上的差别，具体的如下：

可以看到，健康有约智选在轻微脑中风后遗症和慢性肾功能衰竭的定义上宽松；常青树多倍2.0在不典型心肌梗塞上获赔更容易。

三是轻症疾病的划分

目前市场上大多数的重疾产品，多多少少都存在轻症实际赔付有多项赔一项的情况，不隐形分组的很少见。

但是泰康健康有约智选版轻症多赔无隐藏分组，而常青树多倍2.0版有多项赔一项的情况，具体的疾病如下：

区别三：组合医疗险的区别

泰康健康有约智选版是泰康养老渠道的产品，与泰康人寿渠道产品可搭配的医疗附加险，需要确认是否有相关医疗险可附加，留意下续保。

常青树多倍2.0版住院费用2014是保证续保5年，可满足身体较弱的群体就医需求，类似华夏附加住院费用这种，可以保证续保三五年的无免赔医疗险，一般都需要搭配主险才能买。见条款：

华夏医保通普惠版作为性价比高的百万医疗，不仅续保无审核，医疗保障完整，有无理赔优惠可减少免赔额，最低可到5000元。续保条款如下：

区别四：身价保障区别

泰康健康有约智选版的身价保障是未成年按保费和现价取大赔付，成年后前十年按1.5倍保额赔付，后续按保额。

常青树多倍2.0版是18岁前退保费，18岁后保额/保费/现价取大。这样的赔付方式，对于高龄投保人士，不会出现所交保费大于保额的情况。

区别五：癌症保障

泰康健康有约智选版可附加癌症多赔，两次癌症赔付间隔期要求在3年以上，且包括了癌症的复发、转移、新增和持续的状态，赔付门槛还是比较好的。

华夏的常青树多倍2.0版除了重症+中症+轻症的赔付，没有其他的保障，尤其是作为重疾多赔险种，没有癌症单独赔多次，实用性打了折扣。

区别六：费率对比

看下不同年龄交费价格：

产品点评：

泰康养老的健康有约智选版作为团购险种，不仅保障全面，保留了个险渠道的优势，轻疾种类无凑数、重疾和身价前十年叠加赔付以及癌症多赔附加。还是很有投保价值的，只是要留意下0免赔医疗险是否可附加以及续保情况。

常青树多倍2.0版是一款重疾分组多赔，高发癌症单独一组，首次重疾和身价赔付设计好，且组合医疗险续保和内容表现优秀，但是没有癌症单独赔多次，且费率上偏高，无法通过交费期拉长缓解压力。