说到万能险，包括两种类型，第一种是纯理财产品，基本没有保障功能，注重复利滚存的收益；另一种既有一定保障也有一定有益，适合想要既有保障又可以做教育或养老功能的人士。

我们今天分析的平安世纪赢家和世纪天骄，就是指的第二种类型，并不是单纯理财产品，而是兼顾教育和保障的少儿综合产品。

过去不少人买了平安世纪赢家或世纪天骄，一般都是年交12000，询问这个产品什么时候回本，产品究竟怎么样？退保退多少钱，是否值得继续交费等等问题。

本期产品分析：

1、两款产品基本信息

2、世纪赢家和世纪天骄核心卖点和缺点

3、消费者常见疑问专业解答

一、两款产品基本保险责任分析

两款产品先后上市，都是年交12000，产品主要形态相同，主要是细节上有一定差异，放到一起分析。

万能险产品相对保障型产品更为灵活，交费灵活、追加和领取相对灵活，账户价值（退保金）相对纯保障型产品来说，要高得多。

通过图表看到，世纪天骄年交12000，至少缴满12万才能缓交，意味着交10年，世纪赢家在持续交费奖励、保费缓交等方面更为宽松。

网上不少人问，这两个产品哪个更好，毫无疑问世纪赢家更好。

二、世纪赢家和世纪天骄优缺点分析

核心优势：

1、身故赔付高

身故赔付万能账户价值加上基本保额，比如主险保额10万，万能账户价值20万，身故就是赔30万。

2、豁免条款和重疾赔付非常人性化，可以保证教育

附加投保人豁免，孩子父母发生重疾或身故，后续保费免交，每年12000由平安代缴，孩子可以领钱完成教育；

如果孩子发生重疾，赔了重疾保额以后，账户价值不受影响，后续保费免交，后续还是可以领钱。

无论父母在与不在，都能保证孩子有钱上学。

成人保险或保障型产品，一旦赔了重疾，直接影响现金价值，不存在赔了重疾还可以继续领钱的产品，少儿万能针对弱势群体豁免很人性化。

3、初始费用低，回本时间快

这两款产品扣得初始费用，针对交费2500以上部分，只扣5%的初始费用，扣得很低。

世纪赢家和世纪天骄，年交12000，平安万能利率长期稳定在4.5%，这两款产品都是第五年末回本。

像阳光金娃娃或平安智慧星等，扣得初始费用高，按照4.5%万能利率，最快第9年回本。

4、少儿重疾保障成本很低，可以考虑调高保额

少儿万能主险和重疾，买个10万或20万保额，与买个四五万保额，扣得保障成本差距很小。

没有必要抱着省钱心里，将保额做的很低，可以适当调高保额。

产品主要缺陷：

收益上：比单次的保险理财产品稍低，当前非常好的保险理财产品，按照4.5%万能利率，也是第五年回本，21-22年左右收益翻一番；世纪赢家和世纪天骄，按照4.5万能利率，第五年末回本，25-26年左右收益翻一番，在10年前这个预期收益不算低。

在保障上：这款世纪赢家附加重疾只保30类重疾，没有轻度重疾，不少消费者附加重疾保额都比较低。

三、消费者常见疑问答疑

1、买了万能险退保退多少钱？

世纪赢家或世纪天骄，退保都是退账户价值，可以联系业务员或保险公司客服，可以直接查到当前账户价值情况，这款产品第五年末回本，在这之前退保会有一定损失，超过6年退保一般无损失。

2、万能险是否值得继续交费？

类似世纪赢家这种产品，可以保证教育，有较高收益加上一定保障，豁免条款也比较人性化，有真实交费能力，完全可以继续交费，留意是否附加豁免，要是保额比较低，可以保全调高一点。

觉得保障不够，可以买个性价比高的重疾险和医疗险补充保障即可，万能险专门用于教育和增加一定保障。