太平福禄全能保保障责任全面，轻中重基本保障组合，加上身故和医疗险保障，日常基本足够，重疾定义非常宽松，尤其是面向于糖尿病、肠道弱、川崎病患者的赔付，更加人性化，比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔，不过搭配的高免赔医疗险太平超E保2019，在续保条约上未详细说明。

惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品，轻疾赔付与定义好，附加医疗组合是重疾有力补充，续保稳定性佳，在定价设计上面向于常规型大病保险也有优势，但是在当前的高发的恶性肿瘤的赔付上有不足。

本文主要分析：

1、两款产品在承保内容、疾病定义等的不同

2、两款产品组合医疗险的区别

3、福禄全能保和惠健康费率上差异

4、太平人寿和泰康人寿服务质量对比

一、产品基本信息了解

区别一：重症疾病定义不同

重症的赔付不是确诊即赔，每款重大疾病在投保前已经确定了获赔的条件，大致可分为三类：一是确诊即赔，如恶性肿瘤，二是需达到某种状态，如脑中风后遗症；三是需满足一定的条件，如糖尿病满足切除脚趾或植入心脏起搏器等。

从条款规定的疾病定义上看，惠健康在【终末期肺病】定义宽松，而福禄全能保对【严重I型糖尿病】获赔容易，具体见下表：

区别二：轻症承保内容的差别

一是从疾病赔付比例

惠健康60类轻症保的很实际，无种类凑数都是实打实的赔付，最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计。

福禄全能保的赔付比例25%，赔付比例在当前市场上不及主流，多数产品赔付比例都达到了保额的30%。

二是疾病种类划分

轻症实际赔付的过程中，福禄全能保有多项赔一项的情况，而惠健康都是实打实的赔付，具体如下：

三是高发轻症定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。

保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

小结：在轻微脑中风后遗症定义上，两款产品都趋向宽松，惠健康在冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭定义上宽松，而福禄全能保不典型心肌梗塞获赔更容易。

区别三：组合医疗险的不同

小额医疗险：

搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

搭配住院医疗-荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

百万医疗险：

搭配的百万医疗-健康尊享D款，无理赔保额会长大，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。首两次续保审核通过，第三次开始无需审核。见条款：

太平超e保2019，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：

区别四：交费价格情况

交费期的长短，不仅仅是多交或少交几年保费的问题。交费期越长，分摊到每年的保费越少，一旦发生疾病，能豁免的保费越多，以低保费撬动高保额的杠杆作用更好。

福禄全能保最长只有20年交费，而惠健康有29年的交费期，具体看下不同年龄的交费价格情况对比：

区别五：其他特色保障内容的不同

福禄全能保有10种中症不分组赔2次，每次赔保额的50%。中症疾病介于轻症和重症之间，在赔完中症之后，极大概率赔重症，疾病赔付的衔接更好。

惠健康有2类特定疾病额外赔保额，具体是：重大器官移植术或造血干细胞移植术。但是需注意和确诊白血病双倍赔的区别，理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。

区别六：服务质量情况对比

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，泰康人寿有项排名稍靠前，排名越靠前，投诉越多，说明泰康人寿投诉相对太平人寿多。具体见下表：

产品点评：

福禄全能保核心保障全，加上在高发的【糖尿病】等疾病定义宽松，对于特定群体有利，但是交费真的不便宜，加上最长只有20年的交费期，杠杆作用不够明显，适合中高端家庭。

惠健康作为泰康旗下王牌重疾险，充分发挥重疾和医疗组合的优势，综合保障完整，加上最长29年交费期，不仅可能豁免的保费多，老客户还能少交一年保费，投保的性价比不错。