自在人生A是招商信诺人寿推出的一款年金保险，这款产品前期按时交费，在55岁开始可以按照合同约定领取年金，保险利益很确定，而且这款产品号称预定利率4.025，不少人想要赶在停售前买一款，那么这款产品值得买吗？

年金保险是所有保险产品中最简单的一种类型，比意外险寿险都简单，但是不少消费者把简单问题看的复杂化，甚至不少人某某年金保险有没有什么特色等问题。

任何公司保险理财，安全性极高，保险公司不存在跑路或兑付危机，唯一需要关心的是回本时间和收益高低问题。

本期产品分析：

1、什么是预定利率4.025？

2、自在人生A养老年金保险回本时间及收益分析

3、自在人生A养老年金适合人群

一、什么是预定利率4.025？

预定利率4.025就是现金价值按照年复利4.025%复利滚存，这个利率是固定的。

比如上一年现金价值（退保金10000），年末时现金价值变成10402，上一年的收益计入下一年本金，常说的利滚利。

根据银保监会相关规定，后续上市的年金保险预定利率不得超过4.025，一般都是在3.5左右，预定利率自然越高越好。

但是只有前期现金价值很高的情况下，预定利率高，实际意义才比较明显。

如果产品前期现金价值高，即使利率高，也要很长时间才能看到一定收益。

二、自在人生A养老年金保险回本时间及收益分析

自在人生是一款单纯年金保险，不分红，投保时可以选择55、60或65岁三个年龄选择开始领取年金，一般领的越早领取金额相对较低，根据个人需要选择。

投保时交费金额和交费期限确定，基本保额也就确定，到了约定年龄每年领取保额，领取金额写入合同，投保时就可以非常清楚知道到时候每年领多少。

看下产品基本信息：

产品分析：

1、保险利益确定

这款产品不分红，也没有搭配万能账户，不存在什么预期收益或收益高低问题，投保时一旦交费金额确定，现金价值（退保金）、基本保额也就确定（未来领取金额），未来领多少一目了然。

2、回本时间

年金保险回本时间一般看现金价值，保单后面一般有现金价值表，具体哪一年退保金等于保费，也可以很清晰看到。

一般保险理财，3年交费，现金价值比较高的产品，第五年回本；10年交费，第十年回本。

自在人生A，10年交费，第17年回本，说明这款产品现金价值很低，即使有4.025预定利率，前期收益很不明显。

3、产品收益高低问题

年金收益高低，看生存总利益。

生存总利益=现金价值+未领生存金，直接反应若干年后，如果退保总共拿回多少钱，可以非常直观看到产品整体收益情况，也可以非常直观看到与同类产品相比收益高低。

一般比较高的理财产品，10年交费，第21-24年生存总利益翻一番

自在人生A，10年交费，生存总利益第28-29年翻一番，说明这款产品收益并不高。

消费者不要眼睛盯着每年领取金额看，只有看生存总利益才能看出收益真实高低水平。

看下汇总情况：

三、自在人生A养老年金适合人群

这款产品最快17年回本，对大龄来说，回本太过漫长，看不到收益。

老人买保险理财保险，最好三年或五年投保，第五年回本，通过追加万能账户投保，收益大幅提高，资金灵活，可以存取和追加。

这款自在人生对小孩有一定吸引力，这是固定年金保险，可以很早给孩子做好规划，预定利率高，对生存周期长的孩子来说还是比较有利，而且这种平时不返还的钱，有利于强制储蓄，如果资金过于灵活，中国人习惯动不动就想领钱，很难真正存到钱。