当前市场上的重疾险五花八门，衡量一款产品好坏的金标准，除了赔付规则，还有疾病定义，尤其是重症疾病定义，直接关乎理赔门槛的高低。

国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例为保额的20%，几类高发轻症保的全，弥补缺失的“慢性肾功能衰竭”，疾病保障的更加全面，最长29年交费，老客户可少交一年保费，不过癌症不能单独赔多次。

太平福禄全能保轻中重基本保障组合，加上身故和医疗险保障，日常基本足够，重疾定义非常宽松，尤其是面向于糖尿病、川崎病患者的赔付，更加人性化，比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔，不过搭配的高免赔医疗险太平超E保2019，在续保条约上未详细说明。

本文主要分析：

1、两款产品在承保内容、疾病定义等的不同

2、两款产品组合医疗险的区别

3、福禄全能保和国寿福庆典版费率上差异

4、太平人寿和中国人寿服务质量对比

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义区别

（1）从重症来看

重症的赔付不是确诊即赔，每款重大疾病在投保前已经确定了获赔的条件，大致可分为三类：一是确诊即赔，如恶性肿瘤，二是需达到某种状态，如脑中风后遗症；三是需满足一定的条件，如糖尿病满足切除脚趾或植入心脏起搏器等。

从条款规定的疾病定义上看，福禄全能保整体疾病定义宽松，尤其是对【严重I型糖尿病】获赔容易，具体见下表：

（2）从轻症看

行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。

保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

小结：福禄全能保在不典型心肌梗塞定义宽松，国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症获赔更容易。

区别二：组合医疗险的区别

无免赔医疗险：

搭配住院医疗-荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

百万医疗险：

太平超e保2019，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

区别三：费率情况

交费期的长短，不仅仅是多交或少交几年保费的问题。交费期越长，分摊到每年的保费越少，一旦发生疾病，能豁免的保费越多，以低保费撬动高保额的杠杆作用更好。

福禄全能保最长只有20年交费，而国寿福庆典版有29年的交费期，具体看下不同年龄的交费价格情况对比：

区别四：轻症赔付规则的差异

两款产品轻症都是不分组多赔，国寿福庆典版实际赔付没有多项疾病赔一项的情况，而福禄全能保轻症实际有隐形分组，保障的疾病种类打了折扣，详细见下表：

区别五：其他特色保障内容

福禄全能保有10种中症不分组赔2次，每次赔保额的50%。中症疾病介于轻症和重症之间，在赔完中症之后，极大概率赔重症，疾病赔付的衔接更好。

国寿福庆典版没有中症保障，特色保障内容不足。

区别六：服务质量情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，国寿有项排名稍靠前，排名越靠前，投诉越多，说明泰康人寿投诉相对太平人寿多。具体见下表：

产品点评：

福禄全能保核心保障全，在高发的【糖尿病】等疾病定义宽松，对于特定群体有利，但是交费真的不便宜，加上最长只有20年的交费期，杠杆作用不够明显，适合中高端家庭。

国寿福庆典版虽然在保障上相比之前的版本完善了不少，但是在日常用的最多的附加医疗险、特定重疾定义等方面稍逊一筹，不过保费比福禄全能保便宜，且少交一年保费，对老客户有利。