重疾险是不是赔付次数越多越好？华夏的常青树系列主打重疾多赔，而平安福一直走的就是单赔路线。多赔型重疾险，很多保险公司为了降低赔付的概率，会在分组或间隔期上面有所设置，而单赔重疾，组合上癌症额外赔责任未必不及多赔险种。

常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过轻症保障不实际。

本文主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、平安和华夏人寿服务质量情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：重症赔付规则的差异

平安福100类重大疾病，单赔1次保额。

常青树特惠版是重疾多赔险种，100类重大疾病分6组赔6次，高发的癌症单独分组，理论上不降低多次赔付的概率，其中首次按照保费/保额/现价取大赔，意味着高龄人士投保，也不会出现保费倒挂。

区别二：轻症疾病划分和定义

（1）疾病种类划分

轻症的赔付虽然都是不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病只赔一项的情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：

（2）高发轻症定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

小结：平安福有赔付最好的早期癌症，体现在原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，且原位癌和皮肤癌确诊即赔。

常青树特惠版是三项赔一项，且需积极治疗以后才能赔。

另外平安福在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭的定义上，都很宽松。

区别三：医疗险组合差别

小额医疗险：

平安福2020附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

区别四：其他保障内容差别

平安福2020：

平安福附加癌症多次赔付，癌症确实是最有可能赔多次的险种，但是需要注意：

一是：必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）

二是：癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。

常青树特惠版：

（1）住院津贴保障

如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天，减轻被保险人医疗费用的负担。

（2）添加了中症赔付

中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付，中症中的很多疾病是其他险种在轻症赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。

区别五：承保期限和费率的不同

看下不同年龄的交费价格情况：

青树特惠版增加了保定期到70岁，能覆盖重疾高发年龄段（40-70岁），同样保额的情况下，交费会便宜很多。

区别六：服务质量情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出平安人寿的排名稍靠前，排名越靠前，说明投诉越多，具体见下表：

产品点评：

平安福整体疾病定义宽松，加上强势医疗险，搭配捆绑销售的附加e生保保证续保五年版或单独销售的承诺续保的e生保2020，综合保障完善，但是交费不便宜，适合中高收入家庭。

常青树特惠版作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。