银行，不仅可以办理存贷款业务，也是天生适合卖保险的机构，原因在于：银行容易获取客户信任。

通常去银行的人理财到期或办理存款，如果存个定期存款，拿的利息低周期短，如果存5年或更久，可以拿到较高收益还可以赠送你高额保障，甚至还有复利滚存，岂不是更好？就这样原本只是存钱结果变成买保险。

银行销售保险产品多以返还型为主，比如保险理财产品，返还型重疾，返还型意外险

本期话题分析大家常见困惑和大家常问到8款银行销售的保险理财产品，看下收益究竟如何。

8款银保理财包括：国寿鑫富宝；富德生命理财五号两全分红型；安邦盈泰五号；中邮富富余；华夏财富宝两全保险；泰康幸福世嘉；天安人寿逸享人生；华夏喜盈门。

 一、年金保险关注点

投保年金保险时，熟记三看：

1、看现金价值，判断回本时间

2、看生存总利益，判断某年总共拿多少

二、分析8款常问保险理财产品

保险理财产品，资金流通有一定局限、不是随时无条件存取，适合资金比较充裕，专款专用，有长远规划的人士，且个人保障型产品，比如重疾险医疗险已经买齐。

看下当前消费者问的比较多的银保理财产品情况：

每款产品怎么返钱，如何赔钱，到期大概能够拿多少，表格里面列的比较明白。

为了帮助理解，解释一下专有名词：

1、返还方式：就是说明产品怎么返钱的，写入合同保险责任，严格按照合同执行。

2、回本时间：就是这一年如果退保退回来的钱刚好等于所交保费，没有经济损失，换句话之前退保会有经济损失，理财产品退保都是退现金价值加上未领收益。

3、到期收益：就是到了某个期限，前期分红生存金都不领取情况下，在约定利率下如果退保总共拿回来的钱，如果是万能型理财产品，带有万能账户，到期收益是预期收益，可能比预期高也可能低。

4、收益翻一番时间：当前所有理财产品，无论趸交（一次交）、3年、5年或10年交费，比较好的产品预期收益21-24年左右翻一番，比如总共交了10万，这个时候大概可以拿到20万，很直观看到这个产品预期收益处于什么样水平。

5、万能账户：主险是年金保险，可以搭配万能账户，主险分红或返还生存金如果不领取情况下进入万能账户复利计息，实现二次增值，有的理财产品本身就是万能账户，交的保费扣除初始费用以后，钱进入账户复利计息，可以随时追加或领取。

6、保底利率：万能账户的最低利率，即使保险公司经营不善，至少可以拿到保底利率，买保险不是为了拿保底利率，而是看实际利率，是否比较高且稳健。

7、实际利率持续时间：如果一个账户长期保持在一个比较高的水平，且波动小，理论上未来拿到预期收益的概率更高。

小结：这些产品来的公司不一，有个特点三年或五年交费，按照中档利率，21年左右能够翻一番，说明这些产品预期收益比较高，具体因产品而异，有的产品收益很低。