近期平安人寿对一系列的产品进行了升级，其中就包括福加分20重疾险。这是一款定期返还型健康保障产品，提供健康和人身保障，最高可保障到80岁，满期返还已交保费，很多人都会偏爱像福加分20这样的返还型的保险，认为既能拿回本金，又可以得到保障。

那么新升级的福加分20重疾险和之前的产品相比，有什么变化？是不是更加值得投保呢？

本期主要分析：

1、福加分20核心优势及不足分析

2、福加分20适合人群分析

3、福加分20不同年龄的交费情况

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障期灵活

可选择保至60岁、70岁或80岁，加上最长29年的交费期，对于老客户来说，少交一年的保费，性价比更高。

交费期越长，分摊到每年的保费越少，一旦发生疾病，豁免的保费越多，保费以小博大的杠杆作用更好。

2、组合医疗险实用

无免赔医疗：

附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

百万医疗险：

平安e生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

3、高发轻症定义宽松

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

小结：福加分20有赔付最好的早期癌症，体现在原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，且原位癌和皮肤癌确诊即赔，目前这样的条款在大陆只有平安一家。

此外在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭的定义上，和市场上很多产品相比，也都偏向宽松，获赔更容易。

三、值得注意的细节部分

1、轻症承保内容

（1）赔付比例

50种轻症，赔付20%保额，最多可赔3次，每种轻症仅赔付1次；福加分20轻症赔付比例较低，市面上很多重疾险轻症赔付比例在25%-30%。

（2）疾病划分

轻症有多项疾病只赔一项的情况，即轻症的隐形分组，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

2、交费价格不便宜

返还型的产品交费价格比消费型的贵，主要体现在平安到期能返保费，保障本金的安全。具体的交费价格如下：

产品点评：

福加分20升级之后保障跟之前版本相比，保障内容并没有太大变化。作为一款返还型重疾险，保障内容和市面上纯保障险种相比，轻症只赔付20%，且无特色保障，加上交费不便宜。总体来看，这款产品性价比不高。

如果偏爱平安品牌，可以考虑平安福、大福星等这类拳头产品。