康欣保2020是百年人寿最新升级的终身多赔重疾险，100重大病赔6次，高发的癌症单独赔，创新推出了“前症保障”，将大病保障提前，加上“重疾关爱金额外赔”和“轻疾递增赔付”双管齐下，能续保5年的安康保住院医疗和高诊无忧百万医疗，大病小病报销无后顾之忧，但是交费不便宜。

常青树系列是华夏旗舰型多赔重疾，最新版的常青树特惠版，是2020年新款，100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

同样都是分组多次赔付重疾险，哪款更有投保价值？

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、百年和华夏网点分布、服务质量对比

一、两款产品基本信息了解

区别一：大病保障内容的差别

两款产品都是分组多赔，且高发的癌症单独一组，理论上不降低多次赔付的概率，但是在赔付规则上有差异。

常青树特惠版100类重大疾病分6组赔6次，首次按照保费、保额、现金价值三者中取较大者赔，对于高龄人士投保，也不会出现保费倒挂。

康欣保2020是分5组赔5次，对于51岁前投保，前10年的保单，可额外赔保额的35%。见条款：

区别二：轻症承保内容细节的区别

（1）高发疾病的定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。这些高发轻症的定义如下：

小结：两款产品几类高发轻症保障全面，康欣保2020在【轻微脑中风后遗症】定义宽松，且在中症赔，变相提高了赔付额度，而常青树特惠版【慢性肾功能衰竭】在中症赔。

（2）疾病种类的划分

两款产品的轻症有多项疾病只赔付一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣，详见如下：

区别三：其他保障内容的差别

康欣保2020：

（1）关于癌症多次保障

高发恶性肿瘤能额外赔二次，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔保额，自首次确诊恶性肿瘤间隔3年，赔付条件宽松。

（2）创新增加“前症保障”

前症是指重疾前高发的病症，和重疾紧密相关。覆盖14个器官的疾病，且发生在不同种器官的前高风险病症保险金可多次给付，最高给付保额的20%。

对于在早期就发现的疾病治疗，有一定的保障。具体的器官和对应赔付额度如下：

A、脊髓、心脏：赔保额20%。

B、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸：赔保额10%。

C、食道、胃、小肠、大肠、乳房：赔保额5%。

常青树特惠版：有住院津贴保障，如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天，减轻被保险人医疗费用的负担。

区别四：组合医疗险的不同

无免赔医疗险：

康欣保2020可附加安康保住院医疗（小病住院一律可赔）可保证续保5年，是强有力的定心针，给予了消费者极大的安全感，这是非常有利的一面，面向于慢性病患者非常有利。

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

百年的高诊无忧百万医疗险同样保证续保5年，产品稳定性好，但是不保门诊手术治疗费，就医项目保障有缺失。

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

区别五：保障期和交费价格情况

同样的保额下，交费期越长，分摊到每年保费越少，保费豁免越多，以小博大杠杆更明显。

此外，保定期和保终身相比，费率又会便宜很多，常青树特惠版虽然最长只有20年交费期，但是能保定期到70岁，两款产品各有千秋。

具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：网点和服务质量对比

（1）网点分布

百年人寿成立于2009年，总部位于大连，在全国各开设了21家分公司，分支机构遍布200多家。

华夏保险2006年成立，发展迅猛，以黑马之姿抢占了市场保费排行第四的位置，在全国有24家分公司，近470家中心支公司、营销服务机构等，网点分布广泛。

两家公司的成立时间都不晚，网点分支机构的发展速度不慢，具体分布情况如下：

（2）服务质量情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的排名有一项稍靠前，排名越靠前，说明投诉越多，具体见下表：

产品点评：

同样是分组多赔重疾，常青树特惠版组合保证续保的医疗险，大病小病就医无忧，但是不能实现癌症单独赔多次，在癌症方面保障略显单一，偏爱华夏品牌可以考虑。

而康欣保2020自带叠加保障，癌症再赔保额，门槛低、间隔合理，创新设置的前症保障是一大亮点，但是交费不便宜，适合中高端家庭。