华夏人寿成立于2006年，经过十多年发展，目前保费收入已经位居行业第四，其产品线下公司中以性价比高著称，所谓性价比高就是条款比较好，价格比较低。

不少消费者关注华夏重疾险中哪一款更好，本次产品分析汇集当前最热门的三款：包括多次赔付的华夏常青树特惠版、常青树旗舰版和单次赔付的常青树2015，都可附加华夏住院费用2014和医保通期间增强版百万医疗险，险种组合比较好。

本期产品分析：

1、常青树特惠版、旗舰版和常青树2015基本区别

2、华夏产品在疾病定义、医疗组合和交费常见优势

3、华夏产品的主要缺点及适合人群

一、常青树特惠版、旗舰版和常青树2015基本区别

常青树特惠版4月才上市，常青树2015已经销售多年，旗舰版去年开始销售，看下基本区别：

从交费上看：常青树2015价格最便宜，旗舰版最贵，特惠版价格实惠。

从险种特色上看：

常青树2015：轻重疾病比较全面，属于单次赔付常规产品。

常青树特惠版：价格最便宜，综合保障全面，60岁后有关爱金保障，住院有津贴；

常青树旗舰版：投保前十年重疾赔双倍，赔的高，价格贵。

二、华夏产品在疾病定义、医疗组合和交费常见优势

优势一：高发轻疾定义一般

重疾险都是按照疾病定义理赔，高发25类重疾有行业统一规范，针对轻度重疾没有行业统一标准，看下保险业协会要求必须承保的六类重疾对应的轻疾情况：

跟较为宽松的相比：

华夏常青树旗舰版和特惠版：在中度脑中风后遗症上定义较为宽松，且赔付比例高，在早期癌症、不典型心肌梗塞和慢性肾功能衰竭上比较严格，不过总体比较全。

常青树2015，不保不典型心肌梗塞，其他定义较严。

轻疾定义都比较宽松，什么病理赔门槛都比较低，交费就会比较贵，能有一两个疾病比较宽松就算可以。

优势二：医疗险组合比较好

华夏重疾险，附加住院费用2014，保证续保五年，可以应付小病小意外住院可以报销治疗费用。

搭配医保通期间增强版，保证续保六年，到期不会因为理赔或健康变化，自动转入下一续保周期。

这个医疗险衔接比较好，大病小病或意外治疗费用都能报销。

优势三：交费价格比较便宜

看下三款产品不同年龄交费价格：

成人投保，30岁30万保额，交费六七千，比同类大公司至少便宜千把块钱一年，不过跟线上重疾险相比，价格还是较贵，看跟谁去比较。

三、华夏产品主要缺点及适合人群

缺点一：偿付能力比较低

偿付能力反映的是公司资本，支付到期保险金的能力，一般综合偿付能力低于130%就会被核查，华夏偿付能力长期处于比较低的水平，徘徊在130%-140%，逼近监管线。

偿付能力低重疾险基本不影响，可能影响的是医疗险，小额医疗险到期续保审核和百万医疗险停售，可能导致保障中断。

缺点二：频繁更新百万医疗险

华夏重疾险搭配的百万医疗险，更新频繁，如医保通、医保通旗舰版，医保通增强版等，产品下架、停售频繁。

如果偿付能力比较严重，有可能以产品下架或停售不再接受续保，如果产品险种转换以后的险种如何不得而知。

最新的医保通旗舰增强版，免责条款对耐药不赔，这个属于不合理规定，像癌症等慢性病长期服药特效药，产生耐药比较正常，如果出现耐药，后续药品不报销，这个不合理。看下免责规定：

缺点三：重疾险不能实现癌症单独多次赔

癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多次赔付疾病，像甲状腺癌、乳腺癌等积极治疗以后，生存率非常高，发生二次赔付概率高。

当前比较好的多次赔付模式：不同重疾分别赔多次，癌症可以单独多赔，前一次癌症赔了30万，后面癌症复发转移或新发其他癌症还能再赔30万，这种实用性更强。

华夏重疾险没有癌症多赔，降低了实用性。

写在最后：

从产品适合人群来看，如果消费者交费能力不高，又想要买个重疾和医疗险比较均衡的产品，华夏可以考虑。

常青树2015，交费比较低，适合预算比较少的中老年人群，老年再次发生多次赔付重疾概率相对较低。

常青树特惠版：综合保障好，价格也交便宜，是综合性价比最高的一款，老少都可以考虑。

常青树旗舰版：投保前十年重疾赔双倍，交费最高，如果消费者已经有一定病史，比如已经有甲状腺结节、乳腺结节、血压高等，或者没有确诊病史，但是个人觉得自己身体体质不是很高，觉得未来重疾概率较高，可以考虑这款，加量赔付高。