智慧英才是平安2018年销售的一款教育年金保险，在约定年龄返还生存金，保险利益确定，还可以附加重疾和医疗险保障，解决孩子医疗及重疾保障问题。

平安产品针对少儿产品，豁免条款很人性化，加上品牌知名度高，那么这款交10年保30年的产品的产品究竟有什么样的卖点？是否值得投保呢？

本期产品分析：

1、智慧英才教育年金基本保险责任分析

2、产品在豁免条款、疾病保障、万能账户方面优点分析

3、产品保障期限、疾病定义等缺点分析

一、智慧英才教育年金基本保险责任

这是针对0-10岁孩子的教育保险，看下产品信息：

这产品主险基本保额1万起投，一旦交费金额确定，基本保额也就确定

孩子到了约定年龄，按照约定条款给付生存保险金。

有附加重疾，根据重疾保额，赔付轻疾或重疾保险金。

举个例子：

0岁宝宝投保，保额5万，附加重疾40万，年交保费25000,10年总共交25万左右。

5岁开始每年领3000（保额6%），领25年，共领7.5万

15岁-24岁每年领15000（保额30%），领10年，共领15万

18、22、25岁每年领15000（保额30%），领3年，共领4.5万

30岁领5万（基本保额）

生存金总共领取32万，发生重疾赔40万，特定重疾赔80万，轻疾赔8万，赔了轻疾或重疾以后，保费免交，主险依然有效，孩子依然可以领钱。

二、产品豁免条款、疾病保障、万能账户方面优点分析

优点一：可以保证教育，豁免条款非常人性化。

一旦投保按时交费， 即使父母不在了，孩子仍然能完成教育，原因在于豁免条款。

1、投保人（父母）发生轻疾、重疾、身故或全残时，免交后续保险费，保险公司代缴，孩子可以领钱完成教育。

2、孩子身体健康可以按时领钱，发生轻重疾，赔了重疾保险金以后，还可以继续领钱，重疾理赔不影响教育保障。

优点二：重疾保障全面，医疗险续保可靠

轻疾保50类，所有高发轻疾都包括在内，包括早期癌症、轻微脑中风，不典型心肌梗塞，冠状动脉介入等等都包含在内，少儿第一高发白血病还可以赔双倍重疾保额。

附加健享人生住院医疗险，保证续保五年，每次可以报销门诊，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额，上市销售9年，到期续保宽松，是当前续保稳健度最高的无免赔医疗险，可以有效应付小病和慢性病，如果搭配百万医疗险，还可以报销大病治疗费用。

小结：这款产品可以保证教育，兼顾一定保障。

优点三：搭配生财宝万能账户利率较为稳健

主险返还生存金如果没有领取会自动进入生财宝万能账户复利计息，平时有钱可以追加，可以存取灵活。这个万能账户保底利率低，但是实际利率较为稳健，从2018年10月至今，保持在4.5%左右

三、产品保障期限、疾病定义等缺点分析

缺点一：保障期限无法覆盖高风险阶段

根据各大保险公司理赔年报，重疾理赔高发年龄40-70岁，这款智慧英才只能保到30岁，无法覆盖人生高风险年龄，且30岁成家立业正是需要高保障的时候，保障却到期终止。

不少人说等孩子长大了自己买，这种属于理想愿望，要是中间发生慢性病甚至严重疾病，到期不一定能投保，即使能投保交费也比较高。

少儿重疾险一般优先考虑保至70岁或保终身，没有那么多担忧。

缺点二：高发轻疾保障定义较严

平安寿险渠道销售保障型产品，高发轻疾定义很宽松，但是这款智慧英才除了早期癌症以外，其他的如：轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭等不是较宽松的类型。

另外轻疾只能赔一次，赔付比例只有20%，赔付比例比较低。

写在最后：

消费者要是交费能力比较强，可以买个单独长期保障型产品，然后单独买个保险理财产品，这样教育和保障都有了，保障更好，收益更高；如果比较偏好这种全能产品，最好另外买个保长期的少儿重疾险作为保障补充。

一般是先买保障，后考虑教育理财。