恒家保108种重疾分6组赔6次，癌症单独分组、间隔期短，组合保证续保的医疗险，不用担心理赔被拒保，对慢性病有利。最大的亮点是自带额外保障责任丰富，费率上接近单赔重疾险，是一款性价比不错的多赔险种，但是需留意癌症二次赔条款较苛刻。

常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

都是分组多赔重疾险，这两款产品哪款更值得购买呢？

本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义和投保规则上的不同

2、两款产品的费率、险种组合对比分析

3、两款产品的适用人群解读

4、恒大和华夏人寿消费者投诉情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：赔付规则的不同

（1）重疾上

常青树特惠版都是分组多赔，在具体的赔付规则上，两款产品有差异，具体见下表：

（2）轻症上

都是不分组多赔，常青树特惠是35种赔3次保额30%，恒家保是35种轻症赔4次保额45%。

但是在实际的赔付中，有多项疾病只赔一项的情况，即存在隐形分组，具体的疾病种类如下：

区别二：疾病定义的区别

（1）重症

两款产品都是属于多赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。条款对于疾病定义的宽松程度决定了理赔门槛的高低，两款产品在疾病的定义上都有松有严，具体对比如下：

（2）轻症

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

小结：在【轻微脑中风后遗症】的赔付上，恒家保更加的宽松，且在中症赔，变相的提高了保障的额度。

区别三：组合医疗险区别

无免赔医疗险：

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

恒家保附加的恒大人寿恒久安心【住院医疗险】保证续保，且“每5年为一个续保期”，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。

百万医疗险：

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

恒家保尊享安康费用补充【百万医疗险】虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

另外需注意，恒家保这款产品附加医疗险是有前提条件的，需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

区别四：其他保障内容的区别

常青树特惠版：住院津贴保障

如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天。

恒家保：附加癌症二次赔条件苛刻，这款产品的癌症二次赔和当前主流有差别，体现在以下两点：

（1）癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

（2）癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定：

（3）首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

区别五：交费价格

看下不同年龄的交费情况：

常青树特惠版有保定期到70岁，一般是网销重疾险才有保定期，在线下代理人渠道产品中较少见，同样保额下，保费更便宜，也能覆盖重疾高发的40-70岁年龄段。

区别六：服务质量

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出华夏人寿的排名稍靠前，排名越靠前，说明投诉越多，具体见下表：

产品点评：

常青树特惠版作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。

恒家保保障全面，作为重疾多赔险种，具有多赔的所有优势-且疾病分组合理、赔付额度高、间隔期短，但是附加癌症二次赔条件苛刻，和主流有差别，实用性不强。另外搭配的医疗险续保稳定，看重疾病多赔的可以考虑。