在保险市场上，孩子年龄小，重疾险交费便宜，加上父母视孩子为家庭掌上明珠，舍得投入，少儿保险尤其是重疾险，是不少孩子家长关注的焦点。

在众多产品中，还有一种交10年保30年的定期返还重疾险，交费少保额高，平平安安还能返钱，特别贴合国人储蓄心理，本期遴选的当前四款热门少儿短期返还重疾险，平安爱满分20、太平洋至尊超能宝、新华金色阳光和泰康全能宝贝。

本期产品分析：

1、少儿重疾保30年好还是保终身好？

2、四款产品在险种特色、轻疾定义、交费价格等区别分析

3、四款产品适合人群分析

一、少儿重疾保30年好还是保终身好？

根据各大保险公司理赔年报，30岁以后，尤其是40-70岁是重疾高发年龄，这个年龄段发生重疾理赔的数量最多。

对于保30年的短期产品来说，0岁投保保至30岁，17岁投保保至47岁，无法完整覆盖人生高风险年龄，保单到期时正是重疾高发年龄，面临保障中断和重新投保问题。

如果前期发生一些疾病，尤其是慢性病，到期不一定能投保新产品，即使能投保，交费也比较贵。

少儿重疾险一般优先考虑保至70岁或保终身，如果比较偏好短期返还，可以买一定短期重疾险，加上一定的长期重疾险，重疾险可以累计赔付，不冲突。

二、四款产品在险种特色、轻疾定义、交费价格等区别分析

先看下这四款产品基本信息：

区别一：产品险种特色来看：

至尊超能宝A款，作为最新上市款，综合保障全面，交费价格最低，价格低了一大截，价格优势比较明显。

泰康全能宝贝，已经上市比较久，只保高发重疾，但是身故赔保额，几款产品身故赔付最好的产品，不保轻疾。

平安爱满分20，最为最新款，高发轻疾定义最好，理赔门槛最低，交费最贵的一款。

新华金色阳光：跟平安产品形态上非常相近，各方面比较均衡，没有突出特色。

区别二：高发轻疾定义

25类高发重疾各家公司遵循行业统一规范，在轻疾上没有行业统一标准，各家公司理赔门槛不同，看下保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾情况：

爱满分是唯一不仅保的全，而且所有高发轻疾理赔门槛都比较低的产品，其次是理赔门槛较高，保的比较全面的至尊超能宝，最后是金色阳光和全能宝贝。

区别三：产品交费价格

至尊超能宝C款，0岁投保30万保额，交10年，只需1680，白菜价，真心便宜，其次是泰康全能宝贝、新华金色阳光，最贵的是平安爱满分。

区别四：产品医疗险组合

线下产品，其重疾险往往可以捆绑或搭配百万医疗险，医疗险报销治疗费用，重疾险提前给付补偿收入损失，一般重疾险和医疗险一起投保，医疗险条款突出，可以增加重疾险投保价值。

至尊超能宝搭配乐享百万医疗险，这款医疗险条款特别约定，产品没有停售可以不会因为理赔或健康变化拒绝续保，还有住院垫付功能，搭配住院安心小额医疗续保每年审核。

泰康全能宝贝搭配健康尊享D，第三年起承诺续保，社保报销可以抵扣免赔，理赔门槛比较低，搭配的健康无忧住院费用小额医疗险，保证续保三年。

平安爱满分，可以搭配附加健享人生住院无免赔医疗险，保证续保五年，不限理赔次数，不限疾病种类，可以报销疾病门诊，可以应付慢性病，搭配E生保百万医疗险，可以承诺续保。

新华金色阳光附加住院无忧小额医疗保证续保五年，搭配康健华贵B百万医疗险续保每年审核，需要留意审核规则。

三、三款产品适合人群：

1、追求性价比，太平洋这款产品交费低保额高，综合保障比较全面，搭配乐享百万医疗险也还可以。

2、看重身故赔付和医疗险组合，可以考虑泰康全能宝贝，不过不保轻疾，轻疾可以报销治疗费用。

3、交费能力达到1.2万，可以考虑爱满分，平安这款产品部分地区1.2万保费起投。

4、追求各方面比较均衡，可以考虑新华金色阳光，留意新华百万医疗险续保审核问题。