平安福2020作为平安渠道最新版成人重疾险，专注疾病保障，疾病定义目前最优，尤其是高发早期癌症能赔多次，确诊即赔，加上小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，综合保障好，不过轻症保障不实际。

百年康惠保2.0版涵盖前症、轻症、中症、重疾，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔。60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，性价比高。不过需留意保障的完整性。

本期主要分析：

1、两款产品在险种组合上的不同

2、两款产品特色保障内容、疾病定义的不同点

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、平安和百年人寿消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

区别一：重疾赔付规则和疾病定义的差别

（1）赔付规则

平安福2020重疾单赔，如果平安福没有添加附加险，那么重疾险赔付后合同终止，跟其他公司产品一样。如果平安福有附加长期意外、医疗等附加险，赔付重疾以后，附加险继续有效。

康惠保2.0重疾单赔1次保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%，相当于可获赔160%保额。

（2）疾病定义

首先看重症疾病定义：

重疾理赔依据条款，保监只规定了25类高发重疾的定义，其他的都是各家公司自行规定，以“肠道疾病、严重哮喘”疾病定义为例，在肠道疾病平安福2020宽松，而在严重哮喘康惠保2.0宽松，具体见下表：

再看看高发轻症疾病定义：

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。

下面再看看这几类高发轻症的定义，具体的对比如下：

可以看到，在几项高发轻症的定义上，平安福2020都定义宽松，尤其是原位癌、皮肤癌和早期病变各赔一次，且原位癌、皮肤癌确诊即赔。

轻症除了在疾病定义上有差别，还会存在多项疾病只赔一项的情况，比如赔完“不典型心肌梗塞“之后，“冠状动脉介入手术、激光心肌血运重建术”也终止。具体的疾病种类如下：

区别二：承保期限和费率

康惠保2.0多了保定期到70岁，相比平安福只能保终身，同样保额的情况下，费率更低，分摊到每年的保费更少，具体情况如下：

区别三：癌症多次赔

平安福2020：可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。

康惠保2.0版：自带癌症赔二次，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，二次确诊赔120%保额，首次重疾非癌症间隔180天，首次重疾是癌症间隔3年。

区别四：特色保障内容

康惠保2.0版：

（1）前症保障

前症即“重疾前症”，前症一般是病情轻，但后果严重。这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。

发生前症，免交余期保费。

（2）心脑血管疾病二次赔

可选添加心脑血管疾病二次赔，心脑血管2次赔有两种赔付方式：

A、首次重疾为12种心脑血管疾病：间隔1年后，仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，都能赔1.2倍保额。

B、首次重疾非12种心脑血管疾病：间隔180天后，罹患12种心血管疾病之一，也按1.2倍保额赔。

平安福2020作为线下传统渠道重疾险，无特色保障内容。

区别五：险种组合

康惠保2.0版作为网销重疾，不能组合医疗险，相当于是“裸”重疾险。

而平安福2020能组合平安旗下最强医疗险组合，分别是无免赔和百万医疗。

无免赔医疗：

平安福2020附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别六：服务质量情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多（排名越靠前，投诉越多），具体如下：

产品点评：

平安福2020整体疾病定义宽松，医疗险慢性病人群都能反复赔，综合保障很强，不过交费不便宜。康惠保2.0叠加赔付好，其他保障额度高，自带癌症二次赔和前症保障，保障内容丰富。

可以平安福保额买低一点，再通过康惠保2.0加保提高保额。