太保金福优享作为一款重疾多赔型产品，癌症单独分组，多赔的概率不减，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

平安旗下的旗舰型成人重疾险平安福2020，是第8次升级后的产品，重疾险作为主险单独投保，可自由组合癌症多赔，医疗险续保宽松、慢性病反复赔，竞争优势更明显，但是添加的癌症多赔有点“鸡肋”。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、太平洋人寿和平安人寿服务质量情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、组合完善的医疗险

无免赔医疗险：健享人生医疗，5年之内可保证续保，且不限年度总额，同一疾病时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户能反复赔。

太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

百万医疗险：平安e生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康状况变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

2、轻症有隐形分组

从轻症疾病种类划分上看，两款产品都有多项轻症只赔一项，即轻症的隐形分组，实际保障的轻症疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

区别一：大病赔付规则差异

金福优享大病分组多赔，105类疾病分5组赔5次，其中高发的癌症单独分组，多次赔付的概率不减，5次都是赔保额。

而平安福2020重疾单赔，无叠加赔付责任。

区别二：疾病定义上

重症疾病定义：

重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

以严重哮喘疾病定义为例，平安福明显条件更宽松，具体见条款规定：

轻症疾病定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，两款产品的定义差别很大，具体的疾病定义如下：

小结：平安福2020有赔付最好的早期癌症，原位癌、皮肤癌和早期病变各赔一次；

另外在不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭、冠状动脉介入手术定义也更宽松。

区别三：特色保障内容的差别

金福优享，自带以下两项保障责任：

（1）老人关爱叠加赔：有老年特定疾病赔2倍保额，针对10类老年高发特疾（脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）叠加赔。

重症与老年特疾一一对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。

（2）失能赔：18周岁--61岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过获取门槛并不低，失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，见条款规定：

平安福2020：

可选附加癌症多次赔付，但是需注意：

一是：必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）

二是：癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。

区别四：交费期限和费率的对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

金福优享作为多赔重疾，保费自然比单赔的平安福要贵。

区别五：服务质量情况

关于保险公司的服务质量情况，从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，两家保险公司的整体排名都较靠后，说明投诉较少，具体的情况见下表：

产品点评：

金福优享高发癌症单独分组，多次赔付的概率不打折扣。最大的创新点是可以和传世管家万能账户一起投保，同时享有健康保障和财富管理，但是交费不便宜，买足保额考验交费能力。

平安福2020有目前市场上最优的医疗险组合，大病、小病、慢性病反复赔，综合保障好、疾病定义宽松。不过投保门槛稍高，部分地区30或40万起投，加上不便宜的定价，适合中高端收入家庭。