信泰达尔文3号单次赔重疾，60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障也相当全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上癌症二次赔付150%保额，是目前赔付最好的。只是仍需留意保障的完整性……

达尔文超越者是光大永明旗下的“网红”重疾险，承袭了互联网重疾保障期灵活，费率低的优势，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿不同的群体，针对性更好，不过叠加赔的限制条件较多。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在承保内容、可选附加保障的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格

4、光大永明和信泰人寿实力对比

一、首先了解产品基本信息

1、不能附加医疗险：作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。

2、保障期灵活：既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

3、保费杠杆作用好：最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。

4、轻症有隐形分组：两款产品轻症在实际的赔付过程中，都有多项疾病赔一项的情况，保的疾病种类不实际。具体疾病种类如下：

区别一：大病叠加赔

达尔文超越者重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

达尔文3号60岁前确诊重疾，可额外获赔80%保额，很接近重疾二次赔了。

区别二：高发轻症定义

虽然对于轻症的保障没有统一的规定，但是保监规定必须承保的25类重症中，理赔最多的6类疾病对应的轻症上，两款产品定义是一致的，具体情况如下：

小结：达尔文超越版在 不典型心肌梗塞和轻微脑中风后遗症定义上宽松，而达尔文3号在慢性肾功能衰竭上获赔更容易。

区别三：癌症二次保障责任区别

两款产品都是可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。

但是在赔付的额度和间隔期上，两款产品有区别：

区别四：特色保障内差别

达尔文3号：

（1）可选心脑血管疾病保障，二次赔付150%保额，保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。

（2）自带二次中度脑中风赔60%；二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%【需与第一次所处于的器官不同】；第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）

达尔文超越版：特定疾病额外赔，包含男、女特疾18周岁之后额外赔付50%，少儿特定疾病18周岁之前额外赔100%。

区别五：费率差别

不同年龄的交费价格对比：

区别六：消费者投诉

保监会最新公布的《消费者投诉情况统计表》中，信泰和光大永明人寿都有一项排名很靠前，排名靠前说明投诉多，需要关注：

产品点评：

信泰达尔文3号的保障全面，赔付额度尤其高，叠加赔80%保额、癌症二次赔150%保额，还自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付，可选附加特定心脑血管重疾保障，满足不同人群的需求。不过交费比健康保2.0贵不少，适合预算充足群体购买。

达尔文超越者的所属公司深藏功与名，有央企背景，实力和资金靠谱，本身的重疾责任丰富，只是叠加赔付限制较多，区分不同群体特定癌症额外赔，保的高。