守护星是平安人寿2014年推出的一款少儿保险，主险是一个两全保险，生死两全，生可第三年开始返钱，死可赔钱，60岁返还所交保费；另外可以附加重疾和投被保人豁免，这个重疾理赔不影响主险返还，与常见的返还型重疾险有区别。

论保障，多年前产品不像当前那么出彩，不过老产品也有自身特色。

本期产品分析：

1、平安守护星的产品基本信息

2、平安守护星在豁免、疾病保障、收益等主要特色

3、买了过去的产品，如何处理最妥当？

一、平安守护星产品基本信息：

守护星是分红型两全保险，每年享有分红，主要保险责任如下：

注意：

1、每年分红可以选择累计声息、抵交保费或交清增额，交清增额指的是可以拿分红购买重疾保额，这样重疾保额会长大。

2、产品组合一般是主险和附加险，可以检视自己的投保组合是否全面

守护星少儿两全保险（享有分红和返还）

附加少儿重疾14（发生36类重疾赔保额）

附加少儿豁免（孩子发生重疾或身故免交保费）

附加豁免重大疾病B2014（父亲发生重疾或身故免交保费）

附加豁免重大疾病B2014（母亲发生重疾或身故免交保费）

二、平安守护星在豁免、疾病保障、收益等特色

1、豁免比较人性化，有一定保证教育功能

孩子发生重疾，赔了重疾保额，免交后续保费，依然可以返钱领钱，不受影响；

父母发生重疾身故，免交后续保费，孩子还有重疾保额，领钱也不受影响。

投保以后，父母即使走了，孩子还是有钱完成学业。

2、重疾保障扩展了一定少儿疾病

这款产品保30类重疾基础上，针对少儿投保，扩展增加了一些少儿重疾，疾病保障针对性上有所增强。新增的疾病包括：重症肌无力、严重幼年型类风湿、严重克罗恩病伴有肠梗阻或肠穿孔、坏死性筋膜炎、严重脊髓灰质炎、严重心肌炎。

这个0岁投保，保额30万，附加重疾交20年，年交2700左右，成年以后身故不是赔保额，交费比较贵，没有轻疾保障。

3、现金价值比较高，长期收益一般

这款守护星，按照中档分红，根据产品说明书，交10年，第十年回本，第28年左右生存总利益翻一番，累计交了10万，这个时候大概有20万，生存总利益也就是退保总金额，包括现金价值，未来分红和生存金。

当前理财产品，带有万能账户复利增值，收益比较高的大概21-24年翻一番，这款28年左右翻一番，没有带万能账户，收益不是很高，但也不算低。

三、买了过去产品，如何处理最妥当？

这款产品主险两全现金价值高，第三年开始返还，每年有分红，享有终身的现金流，收益一般，就过去产品而言，不算低。

主要考虑的是保障问题。

1、守护星附加重疾，没有轻疾保障，重疾疾病种类不是很广，交费条件允许，可以买个单独的重疾险加保，提高重疾保额，而且还有轻疾等保障；

2、少儿日常医疗险用的最多，而且过去没有百万医疗险，因此可以考虑另外补充医疗险保障。

日常重疾险，发生大病赔保额，理赔款用于补偿收入损失、弥补家庭开支、支付营养费等等，防止因病致贫；医疗险用于报销意外或疾病治疗费用。重疾险和医疗险都是一起投保。