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保险产品评测保险产品对比
对比:信泰达尔文3号和太保金福优享

太保金福优享作为一款重疾多赔型产品,癌症单独分组,多赔的概率不减,极大程度的保障了附加险的有效性,加上乐享百万医疗险有代垫功能,险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值,只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额,自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔,可选癌症、心脑血管疾病二次赔,赔付额度高达150%保额,保障额度极高,交费价格仍有竞争优势,不过没有组合的医疗险一起投保。

本期主要分析:

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一 :疾病定义上区别

01、重症疾病定义:重疾的赔付是依据条款对疾病的定义,保监只规定了25类疾病定义,其他的疾病种类和定义,是各家保险公司自行决定,疾病定义宽松,在理赔的时候门槛更低,更容易获赔。

以高发的糖尿病疾病定义为例,太保的定义宽松,具体见条款规定:

02、高发轻症疾病定义:轻疾没有统一的规定,各家公司在轻疾定义上不相同,在银保监规定的25类重疾中,理赔最多的6类:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾,在两款产品中的对比如下:

小结:达尔文3号和金福优享在几类高发轻症的赔付上,保障很全面,只是两款产品在这几类疾病的定义上,都不是很宽松。

区别二:疾病赔付规则差别

01、重疾保障上达尔文3号是110种大病赔1次保额,60周岁前确诊重疾额外赔80%基本保额,限制条件宽松,叠加赔付额度高。

金福优享附加多倍保,105种重疾分5组赔5次,高发的癌症单独一组,多次赔付的概率不减。

02、轻症赔付规则:都是不分组赔多次,在赔付额度上,达尔文3号更高,能赔到保额的45%,金福优享只能赔20%保额。

区别三:特色保障内容差别

达尔文3号:

(1)增加了25种中症保障,额外赔2次保额的60%;

(2)自带二次中度脑中风赔60%;

(3)自带早期癌症赔二次,发生不同部位的原位癌,能再赔一次45%保额;

(4)第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥:赔付45%保额,第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年,可与初次确诊的疾病不同,(比如:第一次确诊微创冠状动脉搭桥,第二次是不典型心梗也可赔付)。

金福优享:自带以下两项责任,对老年群体来说,是一大福音。

(1)老人特定疾病双倍赔:有10类高发老年特定疾病再赔保额,比如脑中风后遗症、阿尔兹海默症等老年群体高发的疾病,老年特定疾病同时囊括在重疾中,可以赔200%保额,相当于买50万,61岁之后可赔付100万元。

(2)失能赔:18周岁--61岁前,成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过获取门槛并不低,失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项,见条款规定:

区别四:险种组合不同

无免赔医疗险:金福优享可搭配太保的安心住院医疗,每年一万的额度,针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注,年年审核。续保条款如下:

百万医疗险:太保附加乐享百万2019医疗险,能垫付医药费、重疾不设免赔额,但是续保需要年年审核,不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核,但投保了该百万医疗险之后,合同附加了一张【特别约定】,约定指出:“上一年理赔不影响续保”,意味着变相的可承诺续保。

达尔文3号是网销重疾险,不能组合医疗险一起投保,还是有一定的保障缺口。

区别五:承保期限和费率

具体看下不同年龄的交费价格对比:

达尔文3号作为网销重疾险,不仅能保终身,还能保定期,保定期费率便宜很多,加上30年缴费期,分摊保费作用明显,交费价格有优势。

区别六:适用人群和核心竞争力

金福优享:作为太保旗下传统渠道重疾,能组合小额和百万医疗投保,健康保障有医疗险兜底,综合保障更完善,加上老人特定疾病双倍赔和失能保障,适合交费能力强的家庭购买。

达尔文3号:承保责任全面、保障额度高,是一款高性价比的网销险种,加上保定期费率有优势,比较适合加保提升保额。

产品点评:

从保障责任上看,达尔文3号全面且赔付额度高,目前为止,大病叠加赔80%保额、癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔150%都是最高额度,自带高发的轻/中症(中度脑中风、不典型心梗等)心脑血管二次赔付实用,加上保定期和最长30年的交费期,交费价格有优势。

金福优享作为重疾多赔产品,高发的癌症单独一组,多次赔付的概率不减,加上能组合医疗险一起投保,和自带老人疾病叠加赔、重症失能双倍赔,保障内容更好。比较适合注重保障完整度,有一定持续交费能力人群投保。

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