人保寿险最新升级的无忧人生2020，保障疾病更多，还增加了全残、疾病终末期保障，最高65岁人群也能投保。加上完整的附加医疗险组合的支撑，解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点，可轻疾定义的实际种类需要关注。

平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过轻症保障不实际。

本文主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、平安和人保寿服务质量情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

01、轻症赔付上

赔付规则：平安福2020有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。

无忧人生2020是50种轻症不分组赔3次，依次赔保额的20%、30%、50%，保额递增的方式赔，更加人性化。

疾病定义：轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

平安福2020有赔付最宽松的早期癌症，其中原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，原位癌、皮肤癌确诊即赔，无忧人生2020要积极治疗以后赔，且三者只赔一项。

此外在不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭的赔付上，平安福2020的定义比较宽松。

02、重疾定义

重疾赔付依据条款对疾病的规定，具体可分为三种情况：

情况一：确诊即赔，如癌症；

情况二：满足一定的条件赔，如肠道疾病切除部分或全部小肠，肠外营养支持三个月以上；

情况三：达到一定的状态赔，如严重哮喘。

理赔的难以程度，和公司大小、知名度没有关系，是依据条款对每项疾病定义的规定。

保监只规定了25类高发重疾，其他的都是各家公司自行规定，以“严重小肠疾病并发症”疾病定义为例，明显的平安福2020获赔更宽松，具体见下表：

03、特色承保内容

平安福2020可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。

另外需注意的是，两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年，目前很多是间隔3年，实用性更强。

无忧人生2020没有其他的保障。

区别二：组合险种的差别

无免赔医疗：

平安福2020附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

百万医疗险：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

区别三：不同年龄的交费价格对比

具体看下费率情况：

区别四：消费者投诉情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据可以看到，人保寿险的排名情况总体靠后，说明投诉较少，具体如下：

产品点评：

无忧人生2020人保寿险旗下单赔重疾险，保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，遇上疾病就可报销，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，承保疾病种类不实际，定价不低，适合经济条件稳定的中高端人士投保。

平安福2020整体疾病定义宽松，医疗险慢性病人群都能反复赔，综合保障很强，不过交费不便宜，如果预算不够，建议平安福重疾保额买低一点，搭配完善的医疗险组合，然后再通过消费型重疾险加大保额，消费型重疾险能保定期，同样保额下交费更便宜。