在人保寿险的重疾产品中有人保福和无忧人生两个系列。过去人保福主险是终身寿险，主险和附加重疾可以不是一比一，轻重疾病保障全面，尤其是轻微脑中风理赔门槛是市场上最低的。

最新的人保福2020在过去人保福基础上升级而来，3类现代病额外赔30%，在轻重疾病保障上有所调整，那么人保福2020终身寿险2020究竟有什么样的优缺点，是否值得投保呢？

本期产品分析：

1、人保福2020和人保福的区别

2、人保福2020与同类其他公司对比

3、分析人保福2020比较优势和相对不足

一、人保福2020与旧版人保福区别

两款产品都是以终身寿险作为主险形态，75岁前现代病额外赔30%，这些都没变：

变化点1：人保福2020取消轻疾赔付不超过10万的限制，过去的人保福轻疾赔付金额不超过10万，对保额超过50万的消费者来说不利，新产品取消这种限制；

变化点2：新增20类重疾，过去人保福保100类重疾，人保福2020可以保120类重疾；

变化点3：轻疾疾病定义有所调整，这个后面分析

二：人保福2020与同类产品对比

人保福2020是终身寿险附加重疾，选择的参考对象也是寿险附加重疾的同类产品，国寿福庆典版，无论是从公司还是产品形态上高度接近，具有很好的参考价值：

看到两款产品真的非常像。

人保福2020的一些相对优势：

1、主险和重疾保额可以不是一比一

这种组合好处在于附加险。发生重疾理赔以后，主险保额等额减少，但是不会终止，主险有效，后续保费免交，附加险也就有效，

消费者如果有附加长期意外之类的附加险，主险和重疾保额不要一比一，发生重疾以后，附加险继续有效，附加长期意外可以保到75岁，保障期限很长。

如果消费者没有附加附加险，主险和重疾保额可以选择一比一。

二、现代病额外赔，对少儿比较有利

这款产品保的现代病是脑癌、白血病和骨癌。

白血病是少儿第一高发重疾，白血病可以额外赔30%，买的30万保额，赔39万，这个加量赔还是可以。

脑癌和骨癌并不是高发癌症，目前成年男性第一高发是肺癌、肝癌胃癌等；成年女性第一高发是甲状腺癌、其次是乳腺癌、宫颈癌等。

三、轻重疾病保障全面，慢性肾功能衰竭理赔门槛较低

轻疾没有行业统一标准，在银保监会要求的必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上：

看到人保福2020保的很全面，像慢性肾功能衰竭（早期尿毒症）理赔门槛要求比较低。

四、重疾和医疗险组合比较好

买人保重疾险，可以组合关爱百万医疗险

这款百万医疗险投保前两年续保审核，第三年起承诺续保，明确写明不会因为理赔或健康变化拒绝续保，大公司主打医疗险一般续保比较稳健，不容易停售。

其续保条款：

投保重疾险都是搭配医疗险一起买，这个重疾和医疗险组合还可以，重疾理赔款补偿收入损失，医疗险报销治疗费用。

说完了优点，必须说说不足：

1、轻微脑中风理赔门槛有所提高

过去的旧版人保福，对轻微脑中风的后遗症程度不做具体限制，其条款是：

但是看到新款的人保福2020对       轻微脑中风有明显后遗症要求，也就是肢体肌力3级，提高了理赔门槛。

2、轻疾赔付比例低

这款产品轻疾赔付比例只有20%，当前不少重疾险轻疾赔付比例达到30%，甚至最高达到45%。

3、产品区分度问题

产品保险责任如果都比较相近，区分度不是很高，不容易让消费者做出决策，是否应该投保。

当前不少重疾险可以实现癌症单独多次赔，发生一次癌症赔了保额以后，后续癌症复发转移或新发其他癌症还能赔第二次；或者投保前几十年发生重疾可以加量赔等，有利于提高吸引力。

写在最后：

人保这款产品轻重疾病保障全面，搭配的百万医疗险也可以，这款产品投保最好是主险和重疾保额不做一比一，附加长期意外，可以发挥重疾豁免优势，附加意外保的长。