金贝双禄重疾险，作为太保旗下最新款少儿重疾，和金福少儿版一脉相承，175种疾病赔多次，其中17岁以下少儿特疾双倍赔，18-60岁有成人重疾失能双倍赔付，60岁以上有老年特定重疾双倍赔付，覆盖各个年龄段高发重疾，加上有住院垫付功能的乐享百万医疗险兜底，保大病比较稳妥。

人保寿近期升级的少儿无忧人生2020，是一款儿童专属重疾，保170种疾病，其中20种少儿特定重疾赔保额，少儿高发的白血病和重症叠加，获赔200%保额，可选陪护金是特色，加上保证续保的医疗险组合，大病不能赔的医疗险兜底，只不过杠杆作用不明显。

本期重点关注：

1、两款产品组合医疗险的区别

2、两款产品在重疾赔付规则、疾病定义的差异

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：大病承保内容差别

01、少儿阶段保障：少儿阶段高发的重疾是白血病、重症手足口、严重川崎病等。少儿重疾险是否涵盖少儿高发的重疾，是衡量一款少儿重疾险好坏的重要标志。

金贝双禄和少儿无忧人生2020都有少儿特定疾病额外赔。少儿无忧人生2020是20种疾病赔保额，亮点是没有年龄限制，不少产品少儿特定重疾只保至25岁或30岁。

金贝双禄明确规定只有18周岁前才赔：

02、其他阶段保障内容：

少儿无忧人生2020并不提供老年特疾双赔的约定，但金贝双禄有10类老年高发疾病，如严重阿尔茨海默病、帕金森、严重类风湿性 关节炎、脑中风等等，后续赔付对老人很友好。

总结：从这点看，金贝双禄虽然限制了少儿阶段特定疾病保障的年龄，但是增加的老年疾病保障算是弥补了这点不足，且疾病的人群针对性更好，不过赔付老年疾病也有年龄限制，需满足60周岁以后，条款如下：

区别二：组合医疗险的差别

无免赔医疗：

金贝双禄附加太平洋安心住院医疗，保额1-6万，投保时任选，每年固定额度，不保证续保，续保每年审核，不保门诊：

人保附加的安心呵护住院，不仅可保证续保3年，对慢性病患者来说是比较有利的，不用担心上年度理赔后影响下年度续保问题。见条款：

百万医疗险：

金贝双禄可组合乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。只是续保比较严格，每年都需要审核。

需要额外留意下是否有特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保，也可间接承诺续保，如下：

人保搭配的关爱百万医疗险，优势一，医疗保障全面，核心承保内容无丢失。优势二，续保较为宽松，前两年审核通过后，第三年就无需审核。条款规定如下：

区别三：轻症承保内容差别

（1）高发轻症疾病定义：行业内未统一规定轻疾定义，保监会规定的25类重症中理赔最多的6类疾病，与之相对应的5类（一种无对应轻症）轻症疾病两款产品都保的很全。

不过两款产品疾病定义都不宽松，少儿无忧人生2020在【慢性肾功能衰竭】的赔付上，还稍显宽松，具体如下：

（2）疾病种类划分：两款都是不分组赔多次，但是在实际的赔付中，都存在多项轻症疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际。

少儿无忧人生2020的隐形分组疾病种类较少，如下：

金贝双禄则有多项：

区别四：不同年龄的交费情况

看下具体的交费价格：

区别五：产品定位和适用人群分析

金贝双禄：亮点是10类老年特定疾病额外赔保额，保障的年龄针对性更强，保障力度大，加上医疗险兜底，综合保障完善，适合有经济基础的家庭为小孩投保。

少儿无忧人生2020：增加了陪护金特色设计，强化了少儿时期的保障力度，且搭配医疗险完整，整体上属于综合性比较好的险种，适合有持续缴费能力家庭投保。

产品点评：

从保障内容上看，无疑金贝双禄更占据优势，少儿和老年特定疾病叠加赔，保障更加的完善。

从保障完善角度考虑，能搭配医疗险投保，所有疾病都有保障，不过两款交费都不便宜，适合有一定经济基础的家庭投保。