医疗险上百万的额度，日常小病用不上，主要应付大病就诊费用的报销。目前市场上的百万医疗险，多是短期型的，保证续保6年算是不错的险种了。

不过2020年百万医疗险市场迎来了改革，中长期型百万医疗险面市，最长保证续保20年，对于中老年群体来说，基本可以覆盖整个阶段的医疗保障。

平安e生保长期医疗险20年保证续保版，提供一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，在保证续保20年期间限额为800万，0岁首年只要540元，交费很便宜。但是增值服务有缺陷。

前后不就新华推出的10年期医疗险--康建华尊医疗险，保证续保10年，有三个保障计划可选。计划三包含特需医疗和国际部医疗，等待期也只有30天，但是在报销规则上，需要格外留意。

两款医疗险哪款更加值得投保？

本期主要关注：

1、两款产品在保障内容、赔付规则不同

2、两款产品在保障期和续保规则不同

3、两款产品的免赔额、责任免除不同

4、两款产品的不同年龄费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：​保障期限和续保能力

e生保长期医疗保证续保20年版，保障期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。

但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。具体见条款：

康健华尊保证续保10年，10年保证续保期满后，需审核健康状况继续投保。

区别二：保障内容的差异

两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在其他的细节上有所差别：

（1）保障额度区别

e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用。

康健华尊保证续保10年版一般医疗200万，100种重疾保额400万。

不过在赔付规则上，比较严苛：康健华尊每一个单年度只赔累计住院180天内的费用，多了不管。并且180天是保单年度内累计的天数，不管是一次还是多次，只要满180天之后的都不赔。

见条款：

（2）住院补贴不同

e生保长期医疗保证续保20年版没有津贴保障。

康健华尊有重疾1万津贴保障。

区别三：免赔额设置差别

免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”。

e生保长期医疗保证续保20年版确诊重疾仍有1万免赔额，相对理赔门槛较高，获赔更少，目前百万医疗险基本确诊重疾都0免赔额。

康健华尊确诊重疾0免赔额，但是一般医疗有1万免赔，在社保报完之后，需扣除1万才能赔。

区别四：责任免责范围不同

e生保长期医疗20年保证续保版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对职业病、宫外孕没有规定，见条款：

新华的康健华尊保证续保10年版责任免除无过多不合理规定，很多产品不保的“宫外孕、职业病、120天内的扁桃体炎等”，这款都无免责，但是不保“超过30天部分的药物费用”、质子重离子仅限指定医院，见条款：

区别五：增值服务差别

e生保长期医疗保证续保20年版增值服务只有就医绿通，其他的住院垫付、外购药都没有保障。

新华康健华尊保证续保10年版有住院费用垫付服务，最高50万，但是没有恶性肿瘤特定药品费用保障，不能买外购药，对于大病患者来说，比较受限。

区别六：费率的不同

不同年龄交费价格区别：

e生保长期医疗保证续保20年版费率可调整，触发一定的条件费率会上涨，具体是：

康健华尊保证续保10年版三项计划费率不一致，计划一交费最便宜，计划三享有二级及以上医院特需部和国际部医疗费用报销，但是交费不便宜。且费率可调整，如果触发一定的条件保费会上涨。

产品点评：

e生保长期医疗20年保证续保版作为目前市场上保障最长的医疗险，长达20年不用担心停售和续保的问题。但是整体保障内容亮点较少，且没有核心的费用垫付和外购药，实用性打了折扣。

康健华尊保证续保10年，在续保期长短上，和e生保20年保证续保期相比，康健华尊的续保优势不明显。亮点是可以选计划三，特需部和国际医疗不限社保100%比例报销，就医服务体验更好。但是价格也较贵，且报销限制180天。