重疾险有返还型和消费型两类，返还型重疾附加两全，保险期间内发生疾病赔保额，平安届满仍生存，返还所交保费的多少倍，很好的兼顾了有病保病，无病返本。

泰康保险是寿险老7家保险公司之一，成立时间早，且品牌知名度高，线下网点分布广，服务比较便捷。旗下多款产品都是非常的热门，近期新出的代理人渠道的乐享健康、乐惠健康2020很有特色。电销渠道的祥云二号也进行了升级，目前是祥云二号E款。

祥云二号E款是一款返还型的重疾险，由主险的两全保障附加重疾险组合而成。保重疾、轻症和少儿特疾，重疾单次赔付，轻症多次赔，少儿特疾双倍赔，保障够用。但是轻症赔付比例只有20%，低于市面同类产品，而且最长只能20年缴费。保障期可选保到70、80或90岁，保障到期仍然生存就可以返还123%的已交保费。

本期主要分析：

1、泰康祥云二号E款少儿保障、险种组合优势解析

2、泰康祥云二号E款轻症细节、杠杆作用需留意细节

3、泰康祥云二号E款的费率与同类产品对比

4、祥云2号E款保障计划

1、少儿特定疾病双倍赔

6种少儿特定疾病额外再赔保额，和重疾叠加赔，相当于可以获得双倍保额赔付。具体见条款：

2、满期返还保费

附加两全险健康人生E款两全保险，保险期间届满仍生存，返还123%所交保费。

有病保病，无病作为储蓄型重疾险到期返本。

3、搭配完整医疗险组合

重疾险达到条款规定的疾病定义才能赔，理赔门槛高。医疗险只要超过免赔额就能赔，获赔更容易。作为线下产品，一般是重疾和医疗险一起投保的。

泰康搭配的健康无忧住院医疗险(解决小疾病住院，保证续保3年)与健康尊享D百万医疗险(解决大疾病住院，续保前二年有审核，第三年没有)，在保障上无缝衔接，续保条款也可以，保障的稳定性还可以。

1、轻症的保障细节

01、赔付比例较低：市面上很多重疾险轻症赔付比例在25%-30%，该款赔付20%，略低一些。

02、缺乏高发轻症病种：保监对轻症无统一的规定，各家公司承保的疾病种类和疾病定义不一，从理赔最多的几类高发重疾对应的高发轻症来看，祥云2号E款缺乏【慢性肾功能衰竭】疾病，其他几项疾病，【不典型心肌梗塞】定义比较严格，具体如下：

2、交费贵，杠杆不明显

最长只能20年交费，如果有30年或更长的交费方式，可以加大保险杠杆。另外这款产品价格很贵，30岁男性买30万保额，保到80岁，每年保费接近9千，同样疾病保障的产品只需要三四千。

具体看下不同年龄的交费价格情况：

祥云二号E款因为有返还功能，保费贵出不少，如果中途出险，多交的保费就无法返还，即使不出险，几十年后返还到手的保费也会贬值不少。如此看来，返还型的重疾险并不划算，不适合普通工薪家庭购买。

选择重疾险，疾病本身的保障还是很重要，如果喜爱大品牌，也有很多专注保障的产品。如果能接受互联网保险，用几千元，就能买到保障十分全面的重疾险，性价比更高。