很多人偏爱返还型的保险，认为平安到期还能拿回本金才不亏，所以买保险一定要买到期能返钱的，这样保障和投资兼得，做到平安可养老，发生风险有保障。

寿险，也叫做身价保障，一般是身故或全残时赔付保险金，终身寿险是相对定期寿险而言，保终身，适合有财富传承需求的特定人群。

太平无忧终身寿险是一款几年前的产品，寿险作为主险，搭配重疾投保，保障责任覆盖重疾+身故，和当前热销的平安福系列、国寿福系列类似。不过作为过去的产品，和当前的产品相比，还是有一定差距的。

如果你已经购买了太平无忧，需要退保吗？这款产品适合什么人群长期持有？

本期主要分析：

1、终身寿险特点及定价利率

2、太平无忧终身寿险优缺点分析

3、定期寿险与终身寿险区别

4、太平无忧适合人群解析

险种特点：

由于终身寿险保终身，保额会长大，一定程度上抵御通货膨胀，身价也会不断增长，但是终身寿险平时不返钱，要拿钱只有三种方式：

一是等身故以后赔给指定受益人，做财富传承；二是办理保单现金价值贷款，临时贷出来用，但是付一定利息；三是办理年金转换，在特定年龄将现金价值退保，购买指定的年金理财产品，年金保险具有养老和财富传承的双重功能。

定价利率：

平时经常听人说某某产品定价利率多少多少，实际指的是现金价值的累积利率，通过现金价值表就可以算出定价利率：

比如太平无忧上一年现金价值450000，下一年现金价值465075；

定价利率=（465075-450000）/450000=0.0335，说明太平无忧这款产品定价利率3.35%。

这是一款主险附加重疾的组合，看下产品基本信息：

1、综合保障全面

可以保20类高发重疾，身故赔保额，既有身价保障，也有重疾保障，加上分红，分红至少可以每年多一笔钱。如果不领取后续还是有一笔比较客观的收入。

不过在疾病的保障上，留意当前高发重疾种类。这款涵盖的20种重疾，和当前保监规定必须承保的25类重疾相比，缺少了“多个肢体缺失、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、双耳失聪、双目失明、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失“7种疾病。

2、交费期限灵活

这款产品保终身，交费期有六项可选，最长可交至60岁，交费期越长，保费分摊作用越明显，每年的交费压力越小，杠杆作用更好。

以30岁男性投保30万保额为例，选择20年交费，每年交10440元；如果选交至60岁，每年只要交7950元。同样保额的情况下，交费期越长，每年要交的保费越少，但是保障责任不变。

3、免责条款比较宽松

没有明显不合理的要求，不会出现发生身故这也不赔那也不赔的情况。见本险种的免责条款：

这两者区别在三个方面：

1、保障期限不同

一个保终身，一个保定期，比如保到60、70或80岁等。

2、产品功能不同

定期寿险是单纯为了提高身价保障，也可以财富传承，平平不退钱，是消费险，终身寿险有现金价值，有储蓄特性，平平安安后续可以退钱。

3、产品日常使用不同

定期寿险交费价格极低，年交一两千，可以保到50万甚至100万，同样交费情况下，买的保额远远比终身寿险高，杠杆比例高，性价比更高。

总结：

定期寿险因为专注保障，仅限身故和全残，定价比较低，适合购买提高身价。

如果想要投资理财，专注理财的年金险用于养老，收益更高，远比单一的终身寿险划算，买的身价保额高的多。但是终身寿险有个好处就是利益确定，资金不灵活，不会随便就能领取，防止子女挥霍，对于特定人群有特定需求的人适合。