中国人寿早期推出的产品往往会呈现出理财+疾病保障组合投保的。早在2009年上市的福禄双喜，也是这种投保形式，主险为福禄双喜两全保险（分红型），附加险为福禄双喜重疾险。当时宣传这款产品是集投资、养老、分红、保障于一体的全能理财保险，总共可以获得4桶金，一是返还金，每两年即可领取到保额10%的高额返还金；二是还本金，75岁返还本金，使您可以轻松养老；三是保障金，让您的人生后顾无忧；四是分红金，可现金领取，可累积生息，坐享世界500强企业的经营利润。

国寿福禄上市之时掀起了抢购热潮，到现在也有将近十年之久了，很多客户保费基本上都已经交完，但是仍旧会存有疑问，分红是怎么领的？现在退保是否划算？我们来具体分析下这款产品的特点以及还需要我们注意的点有哪些？

本期主要分析：

1、中国人寿福禄双喜的基本信息介绍

2、国寿福禄双喜分红是怎么领取的？退保是否划算？

3、投保了福禄双喜，还需要注意的细节

国寿福禄双喜是主险福禄双喜，附加福禄双喜重疾。这是理财结合疾病保障，可以实现两年一返保额的10%，保到75岁可以返还所交保费，同时有12种重疾保障。具体情况如下：

从上表可以看出，与同时期的另外一款产品相比，产品形态上都非常的类似，只是赔付的额度上有不同。

国寿福禄双喜上市比较早，到目前为止也有了将近10年左右，大部分的消费者保费是已经交完了，我们通过该产品的计划书来进行分析：

我们可以看到这款产品是不带万能账户的，相当于每两年固定返还的金额和分红，是根据投保时是否选择现金领取有关系。若是当初选择了现金领取，绑定好了银行卡，保险公司会按时间将返还的钱打入到银行卡中。若是没有选择现金领取的话，固定返还的钱是会一直在保险公司的，按照一定的利率计算利息的。如果需要领取的话，可以通过保险公司专业的APP进行办理。

那么，这款产品现在退保是否划算呢？我们来看下上述例子下的保险利益演示：

这个例子是3年交费，一年交1万，总共投入3万保费。基本上差不多交完保费后10年左右，退保后所获得的金额和当初投入的保费差不多。因为退保金是等于累积生存金+累积红利+现金价值。这只是基于中档的演示红利来进行计算的，保险公司的红利分配是依据公司实际经营状况来确定，红利是不确定的，若是需要查询可以通过保险公司客服进行查询。

福禄双喜号称是集投资、养老、分红以及保障为一体。我们可以看到附加的福禄双喜重疾是只保12类重疾，且赔付依据主险保额。因此，福禄双喜在保障上还是存在很大的缺口。

1、保障疾病种类少，高发重疾覆盖不全，目前保险行业协会规定的必保25种重疾，福禄双喜只有12种，且不含轻症、中症的疾病保障。这在早期的保险产品中很常见，那么对于这类情况，我们可以考虑在原来的基础上，增加疾病保障更全的产品。

2、保额低交费贵，福禄双喜是更加偏向理财性质的，年交费1万，年保额才1万多点，附加重疾是依据保额赔付，相当于重疾保障只有1万多，明显保额太低。目前市场上的主流重疾保险，一万多的产品可以买到50万保额甚至更高的保额。

对于早期投保的产品，相较现在来说，会存在一定的问题，面对这类情况下，其实完全没必要一刀切的退保重新购买。

1、早期投保的疾病保险，考虑在原有基础上扩展保障，毕竟年龄增大，健康情况会有不同，投保的疾病保险或者会有限制。

2、早期的理财保险，若是保费已经交完，可以持续获得稳定的现金流，加上手头上较为宽松，可以考虑继续保留或者退保金没有发生减少，可以考虑退保另购。

总之，国寿福禄双喜是一款有着鲜明的国寿特色产品，包含了理财、疾病保障，保单涵盖面广，但是对于保险来说，我们还是不要期望一张保单可以解决所有问题。