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保险产品评测保险产品对比

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平安的产品很有自身的特点，寿险和重疾组合非一比一的方式，极大程度的保障了附加责任的有效性，从消费者角度来看，是有利的。

平安福系列至2015版面世至今，一直保持着高热度不变，也基本维持一年一更新的频率，从平安福15到平安福16，保障责任范围扩大了，承保的疾病种类更加的全面，另外增加了平安RUN运动增保额功能，达到运动标准，保额最高可增加10%，但同时保费也相应上涨了。

平安福16到平安福17，在责任上并没有任何区别，只是50周岁以上年龄段的保下降了。但是并不是所有的责任保费都下降了，而只是主险平安福终身寿险保费降了2%-13%，整体上费率下降1%-8%。

本期主要分析：

1、平安福2017投保规则及基本信息了解

2、平安福2017核心优势与相对不足分析

3、平安福产品适合人群及投保策略建议

变化之处：

费率进行了调整，主要是针对50岁以上年龄调整如下：

20年交：下降1%-8%；

15年交：54、55岁分别下降1%、2%；

10年交：无变化。

以男性，20年交，主险和重疾保额1：1为例：平安福17较老版，组合费率下降1%-8%，主险费率下降2%-13%，重疾险费率基本持平。

可以看看平安福相对市场上其他产品的优缺点情况，核心优势如下：

1、险种组合人性化

平安福寿险和重疾搭配投保，两项责任保额可设置成非一比一，赔了重疾以后，如果有附加险附加险仍然有效，责任不会终止。

一般投保平安福，可以附加长期意外和附加医疗险。发生重疾情况下，很容易触发豁免条款，保费免交情况下，长期意外仍然有效，可以保至70岁，自驾公共交通赔双倍，还有伤残保险金。

其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。

2、搭配市场强势附加险

拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。

住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。

3、疾病定义宽松

癌症作为国内第一高发重疾，对应的原位癌是第一大轻疾，平安福2017早期癌症赔付的优势在于：早期癌症赔付好、轻疾赔付定义门槛低。具体体现在以下：

特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：

其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

不止是在早期癌症的赔付上比较宽松，在其他疾病的保障上，定义也比较宽松，详见表格对比情况：

在重疾定义方面：像肠道类疾病，比如严重肠胃炎，严重小肠并发症等，对肠道切除长度不做要求，不少公司要求只是切除三分之二以上。

4、完善的售后服务和便捷理赔

平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理；

另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。

在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过300万，理赔速度很快。

5、平安RUN特色奖励

投保后，前两个保单年度内至少有600天每天达成1万步，重疾身价保额增加10%，轻疾额外赔2%保额。

能够让消费者形成每天运动的习惯，即使两年到期，每天运动的习惯不会变。

1、交费比较贵

平安福的定价比较高，长期交费适合中高端家庭群体，具体看下交费价格对比情况：

以30岁男性购买30万保额，分30年交费期为例，平安福17一年的保费是7256元，这个是还没有搭配医疗险的前提下。

而当下热销的线上重疾，以比较火的**3号为例，同样的投保年龄、保额、交费期限下，这款产品只要3669元，另外在保障责任上，还有60岁前额外赔80%保额，25种中症赔2次保额60%，相当于多赔了80%+60%*2=200%保额，保障力度更大，交费更便宜。

如此对比之下，平安福17这款产品定位确实不适合一般工薪阶层，按照一家三口人的计划做预算，一家人都做齐保障，至少2万起步，这还不包括医疗险的预算。

2、无癌症多次赔付

当前癌症是第一高发重疾，癌症的治疗周期长、费用昂贵，对于一般的家庭来说，都难以负担得起。

目前很多重疾险都可以自由选择搭配癌症多次赔，癌症的新发、复发、转移和持续都可再赔保额，一般是间隔3年再赔保额，理赔门槛宽松，实用性更强。

平安福17没可选搭配的癌症多次赔付责任，对于有这方面需求的被保险人，需要再额外购买其他的险种搭配。

3、缺乏高发轻症保障

在保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上，六类高发重疾是癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、造血干细胞移植或器官移植、冠状动脉搭桥术、肾功能衰竭（尿毒症），它们所对应的轻疾上，平安福2017还没有保障，具体见表格对比：

适合人群分析：平安福无论是新版还是老板，整体疾病定义宽松，加上强势医疗险，搭配捆绑销售的附加E生保保证续保五年版，医疗险组合可靠，适合中高收入家庭。

投保策略建议：如果交费能力比较强，买足重疾险保额，可以选择30年交费，附加险保的更久，更有利于发挥豁免优势。

交费能力不是很强，比较偏好平安产品，可以选择平安福保额买低一点，搭配医疗险，投保其他重疾险进行加保，增加重疾保额。

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