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保险产品评测保险产品对比

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目前市面上重疾险区分出了专门针对青少年群体的少儿重疾险，仅限0-17周岁投保，有青少年阶段高发的疾病种类。

少儿平安福是平安旗舰型重疾险，少儿平安福是平安人寿旗舰型产品，或者说是平安最好的少儿保障型产品，覆盖重疾、轻症、少儿特定疾病保障，疾病覆盖范围更全，而且疾病定义整体很宽松。

和成人平安福一样，拥有市场最强附加医疗险，也是早期癌症赔付最好的险种，且有一定的险种组合优势。附加无免赔的医疗好，意味着实用性非常强；而险种组合好，最大化的保障附加险的权益。

少儿平安福2016作为最初的险种形态，和现在的险种相比，核心保障有没有竞争力？有无必要退保？

本期产品分析：

1、少儿平安福2016的投保基本信息了解

2、少儿平安福2016产品主要优势和相对不足

3、购买少儿平安福2016，退保还是继续缴费？

1、搭配医疗险实用性强

这款医疗险的比较特点是：保证续保5年，无免赔，每次可以报门诊，不限理赔次数，不限年度总额，同一疾病间隔30天可以再次报销同样额度。一般买三份健享，每次9000基本额度，4500微创手术，30000器官移植费用，这段包含两个意思：

首先，对经常生病的人有利。比如孩子1.1号得了肺炎，1.2号感冒、1.3号得了其他疾病，以此类推，每种疾病住院住一天，每次可以最高赔9000（含900门诊额度），每年最高赔180天，一年总额度是9000*180=162万。这只是假设，说明这款医疗险潜在额度极高，经常生病丝毫不需要担心额度用完了。

其次，对慢性病患者有利。同一疾病间隔30天可以再次报销同样额度。比如一个风湿关节炎患者，需要经常复诊，1.1号复查住院，哪怕住一天院，有9000额度，其中含有900门诊额度，2.2号复查住院又有同样额度含900门诊，3.3号复查住院也一样，以此类推，对于慢性病患者非常有利，每次还可以报门诊。

2、少儿陪护金 补偿收入损失

平安首款少儿陪护金产品，补偿家长在孩子患病期间的误工等收入损失，提升孩子康复质量，为未来打好基础。

3、10种少儿特定疾病赔保额

目前市面上的重疾险，按照投保年龄，区分出了针对成人的成人重疾险，限18岁以后才能投保。对应的也有专门针对少儿的儿童重疾险，仅限0-17周岁投保。

成人重疾险和少儿重疾险最大的不同，是在保障责任上，更有发病年龄的针对性。

不同年龄段高发疾病的种类不同，比如被称为血癌的白血病，高发年龄段是青少年阶段，还有重症手足口、川崎病等都是少儿群体高发的疾病。

重大疾病的种类，保监只规定了25种必须承保的疾病，大多数还是成人高发重疾。少儿重疾险在其余高发重疾之外，增加的少儿特定疾病保障，保障的针对性更强，更加适合少儿投保。

少儿平安福2016有10种少儿特定疾病赔基本保额，和重疾保障不冲突。具体是针对白血病、严重心肌炎等10种少儿阶段高发重疾提供专项保障，100%独立给付，且不影响重大疾病保障的给付。

4、白血病赔双倍保额

其中少儿特定疾病中的白血病，和重大疾病中的恶性肿瘤，两项疾病重叠，相当于可以获赔2倍保额，保障力度更大。

5、险种组合非一比一

少儿平安福主险和重疾保额不是1比1，比如主险41万，重疾40万，发生重疾理赔后，主险保额等额减少，41-40+1万，主险依然有效，附加长期意外和医疗险依然有效。

其他产品主险和重疾1比1，比如主险40万，重疾40万，发生重疾理赔：40-40=0，合同终止，附加意外和医疗险直接终止。

少儿平安福保单，即使发生重疾理赔，后续保费免交，平安仍然承担后续长期意外保障，医疗险在保证续保期内依然有效。

6、疾病定义宽松

少儿平安福疾病定义和成人平安福一致，第一高发轻疾原位癌，可以确诊即赔，新版少儿平安福不仅保障范围全面，其他轻疾定义也很宽松，加上轻疾赔付增保额，轻疾保障目前可以排到行业第一；在重疾险定义上，与太保金诺人生2018、太平福禄嘉倍、人保无忧人生至尊版互有优势，整体上较为宽松。

少儿平安福的轻疾划分是：

其他公司轻疾划分是：

从表面上看：很多人第一眼认为平安产品是未来凑疾病数量，故意拆开。

从细节上看：其他公司对原位癌或皮肤癌，只赔其中一个，且必须要积极治疗后才能赔，绝不是确诊即赔。癌症是公认的第一大高发重疾，平安对原位癌或皮肤癌，可以各赔一次，且是确诊即赔，不要求你一定要做手术把原位癌切除。

1、少儿特定疾病保至25周岁

前面也提到过，少儿特定疾病多数是青少年阶段高发的疾病，比如重症手足口、川崎病、白血病等等。从这点出发，很多保险公司的少儿特定疾病保障责任仅到22周岁或25周岁，有些长点的会到30周岁。

少儿平安福2016也不例外，少儿特定疾病保障责任到25周岁终止，后续就算发生少儿特定疾病种类，也不赔。这点需要消费者重点关注，不要到时候又说保险公司耍赖不履行承诺。

2、现金价值低

现金价值，就是指退保金。少儿平安福现金价值低于同类产品。买了少儿平安福，投保前几年如果退保，会造成严重的经济损失。

比如年交8000保险费，20天犹豫期内退保，可以退所有保费，如果过了犹豫期后退保，退现金价值，年交8000，退保退200左右。0岁投保，交20年，一般要30年以后才能回本。

所以平安公司给超长的20天犹豫期，其他公司犹豫期一般只有10-15天，平安给予客户足够时间深思熟虑，是否要买这款产品。

3、高发的癌症没有多次赔付

当前癌症是第一高发重疾，癌症的治疗周期长、费用昂贵，对于一般的家庭来说，都难以负担得起。

目前很多重疾险都可以自由选择搭配癌症多次赔，癌症的新发、复发、转移和持续都可再赔保额，一般是间隔3年再赔保额，理赔门槛宽松，实用性更强。

平安福15没可选搭配的癌症多次赔付责任，对于有这方面需求的被保险人，需要再额外购买其他的险种搭配。

从当前看以往的产品，多少还是有点“鸡肋”，这也是行业发展的大趋势，产品责任总是越来越完善的。

少儿平安福2016基本的保障责任不差，少儿特定疾病从赔付条款和疾病种类来看，放在当前看也有竞争力，搭配医疗险可靠，如果能接受交费价格，完全没有必要因为新品出来就退保，毕竟身体健康状况是不断变化的。多年前是标准体承保，后续承保可能会有投保前的健康告知问题。

如果交费有压力，减少一点保额，搭配平安的医疗险。再通过网销少儿重疾险加保提高保额，这样医疗险可靠，保障力度也足够。

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