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医疗险住院就能赔，报销门槛低。目前市面上的百万医疗险，保额高达百万。不过多数产品的承保周期只有1年，续保规则决定了产品投保价值。2020年，首次推出了中长期百万医疗险，最长保障20年，20年内不用担心续保和停售的问题，意味着即使中间出险理赔，后续也不影响保障有效性，给足了安全感。
平安推出了市面上首款保证续保20年的中长期医疗险，保证续保20年，20年不用担心续保和停售的问题，即使是因为癌症住院报销了，第二年还能享有保障，后续发生其他疾病住院，产生的医疗费继续报销，稳定性很好。最关键的是，定价并不贵，120万的一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，0岁首年只要540元，交费很便宜。
国寿如E康悦，是中国人寿的明星医疗险产品，罹患癌症每年补贴5万，保障全面，续保审核宽松，自面市以来热度不减。美中不足的地方在于免责条款划分很细。
本期主要分析：
1、两款产品在承保内容的不同
2、两款产品在续保和保障期限的不同
3、两款产品在免责、免赔额上的差异
4、两款产品在费率上的区别
一、产品基本信息了解
区别一：承保期限和内容的差别
保障期限：
E生保长期医疗20年保证续保版20年的保障期，在保障期间内无需担心续保的问题，比1年期医疗险稳定不少。
国寿如E康悦是一款1年期医疗险，在续保和产品的停售上，没有20年期的稳定。
保障内容：
如E康悦是一般医疗100万，恶性肿瘤100万，合计200万的额度。恶性肿瘤医疗保障，除了医疗费用报销额度外，如E康悦有5万的恶性肿瘤住院定额给付医疗金，根据实际住院天数有200元/天。
e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用。
区别二：续保能力不同
续保是医疗险的生命线，关乎着下一保单年度合同的有效性。最宽松的续保条款，是保证续保，在保证续保期内，不会因为理赔或身体健康状况变差拒绝续保，也不会因为停售问题拒绝续保；其次是续保不审核条款；最严格的是续保每年审核条款。
如E康悦的续保是通过第一次续保，后续续保无需审核，只是停售不再接受续保，具体如下：
e生保长期医疗保障20年，保障期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。
区别三：免赔额设置差别
免赔额是医疗险的“起付线”，只有满足起付线的标准，才能获得理赔的资格。百万医疗险基本都有1万的免赔额，优秀的条款确诊重疾0免赔额。
如E康悦是属于绝对免赔，无论一般医疗和恶性肿瘤医疗都是1万的免赔额，理赔门槛比较高。
e生保长期医疗20年版确诊重疾还有1万免赔，相对理赔门槛较高，获赔更少。
区别四：责任免除范围
责任免除即发生相应的责任，保险公司不承担医疗费用，医疗险在责任免除上无统一的规定，各家公司的要求不同。重点关注本公司不赔，其他可赔的情况。
如E康悦的责任免除不合理范围就比较多，条款规定“宫外孕“不赔，本合同生效一百二十日内因“腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病”进行治疗不赔，具体见条款：
e生保长期医疗20年保证续保版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款：
区别五：增值服务
如E康悦没有住院垫付服务，不过作为一款线下投保产品，有人工核保，对于亚健康人群给出的核保结果更直接、更强大。
e生保长期医疗20年保证续保版增值服务只有就医绿通，其他的住院垫付、外购药都没有保障。
区别六：交费价格
具体看下不同年龄的交费情况：
虽然e生保20年版的定价不贵，但是费率是可变动的，具体的变动规则如下：
（1）、调整条件，本产品的赔付率超过85%，或赔付率比行业费率可调长期医疗险产品的平均赔付率高10%。
（2）、调整限制，保费调整不早于产品上市销售之日起3年，每次调整间隔不短于1年，每次调整不超过调整前费率的30%。
产品点评：
如E康悦作为国寿和主险捆绑销售的百万医疗险，在续保和核心保障内容上无明显瑕疵，主要是缺少了实用的住院垫付功能，对大病患者来说，有住院垫付实用性更好。
e生保20年保证续保版，最大的亮点是20年不用担心停售和续保的问题，基本保障内容足够，定价不贵，不过缺乏费用垫付等增值服务，且健康告知比较严格。对于大龄身体良好的客户，可以考虑这款，毕竟长达20年不会拒绝续保，稳定性很足。
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