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少儿重疾险专门针对0-17周岁的青少年群体，少儿阶段高发的疾病额外赔，疾病保障针对性更强。

少儿平安福是平安旗舰型重疾险，或者说是平安最好的少儿保障型产品，覆盖重疾、轻症、少儿特定疾病保障，疾病覆盖范围更全，而且疾病定义整体很宽松。

和成人平安福一样，拥有市场最强附加医疗险，也是早期癌症赔付最好的险种，且有一定的险种组合优势。附加无免赔的医疗好，意味着实用性非常强；而险种组合好，最大化的保障附加险的权益。

少儿平安福2018版保80种重疾，外加20种轻症赔3次保额，另外附加可选癌症和疾病陪护责任，保障力度加大，同时灵活度高。

作为平安拳头少儿重疾险，购买少儿平安福2018的群体，有必要换吗？

本期主要分析：

1、少儿平安福2018疾病保障、险种组合优势解析

2、少儿平安福2018癌症保障需留意细节

3、少儿平安福2018现金价值情况

4、购买的老产品，是退保还是升级？

1、组合险种强势

可以自由选择搭配附加健康险，可搭配的医疗险、意外险和津贴险，在市面上很有竞争力。

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险，保证续保5年，保证期满续保宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

意外险：同样保证续保5年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。

住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。

2、10种少儿特疾额外赔

少儿重疾险和一般重疾险最大区别，在于少儿重疾险有专门针对少儿的特定疾病保障。

少儿平安福2018有10种少儿特定疾病赔基本保额，和重疾保障不冲突。具体是针对白血病、严重心肌炎等10种少儿阶段高发重疾提供专项保障，100%独立给付，且不影响重大疾病保障的给付。

青少年群体高发的白血病，不仅在少儿特定重疾中赔，还在重大保障中赔，两项保障重叠，相当于可以获赔2倍保额，保障力度更大。

3、寿险重疾保额非一比一

主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任，最大程度的保障了其他附加险的有效性。

其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。

4、疾病定义宽松

重疾险理赔是依据条款对疾病的定义，保监只规定了必须承保的25类疾病，其他的是各家公司自行决定。

轻症更是没有规定，不过从理赔最多的重疾对应的轻症来看，平安福的疾病定义宽松，具体体现在以下两点：

一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

二是平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：

其他公司的是：

1、现金价值较低

现金价值，就是指退保金，少儿平安福现金价值低于同类产品。买了少儿平安福，投保前几年如果退保，会造成严重的经济损失。

具体看下这款产品的现金价值情况，以0岁投保，30万保额交20年，要30年以后才能回本：

所以平安公司给超长的20天犹豫期，其他公司犹豫期一般只有10-15天，平安给予客户足够时间深思熟虑，是否要买这款产品。

2、高发轻症不承保

轻症的疾病种类无统一的规定，各家公司承保疾病不同，疾病定义也不同。

不过保监规定了必须承保的25类高发重疾，高发的重疾对应的高发轻症，分别是早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭。

少儿平安福2018轻症种类由8种上升到20种，虽然疾病种类增加了不少，不过高发轻症种类还是承保不全，缺少高发的轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭。

3、定价高端，考验交费

从费率上看，少儿平安福2018和2017相比没有多大的变动。不过要清楚少儿平安福2018交费偏贵，以0岁男投保40万保额为例，20年交费期，每年交费5918元。这还是在没有搭配医疗险组合的情况下，如果搭配无免赔和百万医疗险，交费更贵。

当前热销的网销少儿重疾险，同样的投保年龄、保额、交费期限下，只要2024元，不仅交费便宜很多，保障责任还更丰富，增加了25种中症，赔2次保额50%。

如果没有一定的交费能力，买个几万或10万的保额，在重大疾病面前，就是杯水车薪，起不到真正的保障作用。

4、癌症多赔间隔期长

平安福附加癌症多次赔付，癌症确实是最有可能赔多次的险种，但是需要注意：

首先，必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）

其次，癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。

少儿平安福2018比少儿平安福2017的基础上，增加了疾病陪护、癌症二次赔可选责任。

其他的核心保障，如附加医疗险、高发重疾定义等无变动，不过和最新版的平安福2020相比，差别还是有不小的，尤其是在轻症疾病保障责任上，平安福2020很全，且疾病定义整体宽松，获赔更容易，不过交费也相应上涨。如果有交费能力，可以考虑。

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