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保险产品评测保险产品对比

惠民保险现在已经很普遍了，基本上全国各省市都有推出代表性的产品。往往这类产品是由政府指导，保险公司联合承保，特征有明显的普惠性质，作为医保的补充性质的保险，只要参加了医保，不限年龄、不限职业以及无健康告知都可以投保，加上保费比商业保险便宜，又可以报销大病医疗费，受欢迎程度还是很高的。

随着2021年的到来，武汉惠医保在支付宝推出，最高保300万，保障内容包含有医保内外住院医疗费、35种肿瘤/罕见病特药、质子重离子保障以及新冠责任保障。免赔额仅是住院医疗有1.8万的门槛费，特药和质子重离子都是0免赔，新冠保障涵盖了新冠身故和新冠疫苗身故伤残和住院津贴。一年也仅需168元。那么，这两款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、武汉惠医保具体保什么内容？

2、与同类惠民保相比，武汉惠医保有何优势和不足？

3、有了惠民保险，还有必要买百万医疗险吗？

值得注意的是：

1、投保渠道

这款产品目前是通过支付宝的健康险服务进行投保的，通过支付宝平台，直接搜索武汉惠医保就可以看到。

2、既往症的约定

通常惠民保险会对既往症作出相应约定，武汉惠医保也不例外，这款产品有分为两类，一类是住院医疗既往症约定，也就是说罹患过这类疾病的人群，不能获得赔付，具体疾病包括如下：

(1) 恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤);

(2)肝肾疾病，包括慢性肾功能不全、肝硬化、肝衰竭;

(3)心脑血管及糖脂代谢疾病，包括缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能II级及以上)、脑梗死、脑出血、高血压病3级、糖尿病且伴有并发症

(4)肺部疾病，包括慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭; .

(5) 再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。

第二类是特药责任既往症约定，主要是罹患重大既往症，不承担特药责任的保障。

具体重大既往症包含:

(1) 肿瘤类:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)，骨巨细胞瘤;(2)其他:克罗恩病、多发性硬化、溃疡性结肠炎、特发性肺纤维化、卡波氏肉瘤、转甲状腺素蛋白淀粉样变性.多发性神经病(ATTR-PN) 。

优势在于：

1、保障更全面

武汉惠医保的保障更全，住院医疗涵盖了医保内外住院费用保障，有35种肿瘤/罕见病特药保障，另外涵盖了质子重离子医疗保障，这一点是其他惠民保险所没有的。

2、免赔门槛有所降低

武汉惠医保的住院医疗免赔额是1.8万，质子重离子以及特药责任是无免赔的。相比较同类产品，动不动就2万起付线，还是要低。

3、有新冠保障

这款产品额外提供了新冠保障，不仅身故可以获得赔付，若是因疫苗意外身故或全残也可以有赔付，另外还有住院津贴额外补偿。

值得留意的细节

1、报销比例并非百分百

武汉惠医保的报销比例不是百分百的可报，特别是针对癌症治疗中的特药和质子重离子，仅按80%报销。同类惠民保险中有的是实现了100%可报。

2、参保人群有地域限制

武汉惠医保只是针对武汉基本医保参保人，其他地区参保人是买不了的。

武汉惠医保相比较同类产品来说，增加了癌症治疗中常见的质子重离子医疗保障，同时也加入了医保外住院费用报销。通常这类保障责任在百万医疗险中往往都会涵盖，但是有了惠民保险，还需要买百万医疗险吗？

当然需要，毕竟惠民保险的这类责任报销比例并非100%报销，且免赔额是有一定的要求的。百万医疗险中通常免赔额只是针对一般医疗保障，重疾医疗大部分产品中是没有免赔。报销比例只要经过社保报销后，可以百分百报销。保的还是更加全面。

惠民保险只是胜在对于年龄、职业、健康告知要比百万医疗险要宽松许多，对于高龄老人和身体异常无法买百万医疗险的人来说是很友好的。

产品点评：

武汉惠医保在同类惠民保险中保的还是比较全面的，将癌症治疗中常见的质子重离子纳入了保障范围，还涵盖了新冠责任保障。只是在报销比例和免赔上与百万医疗险相比有一定的弱势。

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