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保险产品评测保险产品对比

在2020年全国多个城市推出了惠民保险，通常是接轨医保，有着跟医保一样的参保特点，不限年龄、职业，无需体检就可以参保。因此，这类普惠型的商业补充医疗报销很受大众欢迎。

南京宁惠保在2021年1月7日上线，是由南京市医疗保障局、南京市地方金融监督管理局监督指导，南京市卫生健康委员会指导，由中国人保、利安人寿等多家保险公司联合承保，保障内容覆盖了医保内外医疗费用，可附加质子重离子医疗保障，最高可保110万，一年仅需99元。那么，南京宁惠保值得投保吗？

本期主要分析：

1、南京宁惠保具体保什么内容

2、与同类惠民保相比，南京宁惠保有何优势？

3、南京宁惠保在既往症、保障内容上需要留意的细节

需要留意的细节：

1、投保渠道多样化

凡符合参保条件的南京居民，可通过官方微信公众号“南京宁惠保”，以及搜索“南京宁惠保”或搜索“微保”小程序，进入“南京宁惠保”专区，或通过相关承保保司线下网点、“我的南京”App、“健康南京”App和宁波银行App等多个渠道完成投保。

2、投保截止时间和生效时间

投保截止时间为2021年4月6日。保障期间是2021年1月1日到2021年12月31日。

3、既往症的约定

罹患既往症可以投保，投保后可以报销部分费用，具体既往症疾病包括

（1）恶性肿瘤；

（2）肾功能不全；

（3）肝硬化、肝功能不全；

（4）缺血性心脏病（含冠心病、心梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）；

（5）脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；

（6）慢性阻塞性肺疾病、慢性呼吸衰竭

质子重离子保障的既往症约定，指的是在等待期前罹患恶性肿瘤。

优势在于:

1、保障全面

保障内容覆盖了医保内外医疗费用，可以切实的减轻患者的经济负担。有的惠民保险仅仅是针对医保内费用进行报销。

2、既往症可以报销部分医疗费

通常惠民保险会对既往症作出相关约定，大部分惠民保险对于既往症是不承担相关的保险责任。但是南京宁惠保对于既往症参保，若后续产生医疗费，可以报销部分医疗费，只是比例不同。医保内既往症理赔可以报销50%，医保外既往症可以报销20%。

3、可以附加质子重离子保障

质子重离子是癌症治疗手段之一，费用庞大且无法医保报销，南京宁惠保可以附加质子重离子保障，最高可以保到100万，且保费很便宜，一年仅需5元。因此罹患癌症的人来说是非常的友好。

相对不足之处：

1、免赔额高

南京宁惠保的免赔额是医保内和医保外各有2万的免赔额，总共合计有4万的免赔额，对比百万医疗险来说，门槛还是比较高了。

2、医保外费用保障额度不足

南京宁惠保的医保外医疗费最高只能报销10万，对比医保内医疗费最高报销100万，额度还是偏少。

3、缺乏癌症特药保障

南京宁惠保没有专门针对癌症特药提供保障，毕竟在癌症治疗中避免不了会要使用癌症特药，这类药品费用大，对于普通家庭来说是一笔巨大的负担，若是对于这类特药责任可以进行报销，可以大大减轻患者经济压力。

现在惠民保险的保障内容与百万医疗险有着越来越多的共同之处，那么，投保了惠民保险，有必要买百万医疗险吗？

这是肯定需要的，毕竟惠民保险在医保外费用报销、质子重离子等报销力度还是有不足，百万医疗险在保障方面还是有着一定的优势。

1、百万医疗险涵盖的保障会更全，一般会区分一般医疗和重疾医疗，且重疾医疗涵盖的疾病种类通常会高达上百种，对于社保范围并无限制。

2、百万医疗险的附加保障会更丰富，如质子重离子、特药种类会更多，另外会有相关增值服务，如重疾绿通、住院垫付等。

只是百万医疗险相对于惠民保险来说，在健康要求、年龄、职业上会更加的严格。不过如果可以买百万医疗险的话，还是需要配置好。

产品点评：

南京宁惠保在保障上面还是不错的，医保内外医疗费都可报销，既往症产生的医疗费也可以报销部分。只是免赔额会比较高，保费上一年仅需99元，也还是比较划算。

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