消费型重疾险到期不能返保费，相当于是花钱买了一份保障，如果平安未出险，这笔钱就消费出去了。储蓄型重疾险就不同了，有病赔钱，无病存钱，兼有保障和储蓄的功能。

平安的守护百分百是一款储蓄型重疾险，而人保的健康福则是一款消费型重疾险。

守护百分百由两全保险+重疾险组合而成，其中两全险可选择保到60、70、80岁，而重疾险是可以保至终身的。平安到60/70/80岁，退还已交的保费，重疾险保障继续有效保至终身。加上组合平安强势的医疗险组合，综合保障好。

国华的健康福是一款网销的消费型重疾险，具备互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过没有医疗险一起投保。

本期主要分析：

1、产品在疾病保障内容、交费价格等细节区别

2、两款产品卖点和适合人群分析

3、两款组合医疗险的区别

一、产品基本信息了解

区别一：疾病承保差别

守护百分百保高发重疾，可选附加轻度重疾保障，自带轻疾豁免，发生轻疾可以免交保费。

健康福100种重疾增加了30%的额外赔，保单前10年确诊重疾，额外赔30%保额。另外轻症是40类赔3次保额30%，还有20种中症保障，赔3次保额50%。相当于有些在轻症赔的疾病，健康福这款产品提到中症来赔。

最大的特色是可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，病种如下：

区别二：高发轻症定义区别

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

在这些高发的轻症中，两款产品疾病定义不同，如下：

守护百分百的疾病定义更加的宽松，不过两款都有少量的多项赔一项隐形分组：

健康福的：

守护百分百的：

区别三：组合医疗险不同

线上和线下重疾最大的区别：在于是否可以组合医疗险投保。医疗险无病种限制，只要住院额度超过免赔额，就能报销，理赔门槛相比重疾险低很多。

健康福作为网销的险种，不能组合医疗险一起投保。如果只买了健康福，一定要后续再补充医疗险，避免给健康保障留缺口。

而守护百分百作为线下渠道的险种，可搭配完善的医疗险。具体区分无免赔和百万医疗险：

无免赔医疗险：

平安附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，续保条款如下：

百万医疗险：

平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别四：交费价格区别

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别五：产品定位和适用人群分析

守护百分百卖的多功能，既有一定保障也有一定返还，返还保费以后保障仍然有效。如果是预算充足且偏爱平安品牌的，可以考虑。

健康福终身版：轻中重症保障的标配，加上可选附加特定疾病和身故责任，投保有一定的灵活度，交费价格并不贵，适合预算有限或者是加保提升保额。

产品点评：

线下重疾搭配完整的医疗险组合，比网销险种保障更完善。

平安守护百分百作为传统渠道销售的返还型重疾险，提供重疾、轻疾、身故保障，平安到期拿完保费，还能继续享有重疾保障，更好的发挥了有病保病，无病养老的双重功能。

健康福作为网销险种的保障责任丰富，投保灵活，费率低。

如果预算不是很足，可以考虑线下重疾保额买低一点，搭配医疗险组合，再通过线上险种加大保额，最大化保费效益。