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保险产品评测保险产品对比

民生保险是成立于2002年的民营保险公司，23个省级公司，600多个分支机构，虽然名头上没有国寿、平安那么响亮，也是有自身特色的。

近期民生人寿就推出了一款新定义重疾险，这款新上线的民生如意臻享重疾险，允许最高60周岁的年龄投保，投保职业为1-6类，缴费期最高可以分30年。

重疾保障105种疾病，另外覆盖中症和轻症保障，轻症最高可以赔5次，每次30%保额。此外，民生如意臻享还有身故、全残保障。不过，需留意轻症的隐形分组和医疗险组合……

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、民生如意臻享的基本信息介绍

2、民生如意臻享的基本优势和不足之处

3、不同年龄的交费价格对比情况

4、民生人寿服务质量和投诉统计

1、投保规则较灵活宽松

有一些重疾险产品为了控制风险会只允许1-4类职业的人群投保，而民生如意臻享重疾险允许1-6类职业投保，涵盖了绝大多数的职业，即使是高危工作人员也可以自由投保，投保条件宽松。

另外，民生如意臻享的缴费期也比较灵活，最高可以分30年缴费，保费的分摊作用比较好。具体看下不同年龄的交费价格对比情况：

2、保障责任全面

民生如意臻享包含了轻症、中症与重疾保障，同时还有身故与全残责任，在重疾险当中属于比较全面的。

其中轻症可以理赔多达5次，30%的赔付比例也是新定义重疾险最高的一种了。

3、高发轻症疾病定义宽松

从保监规定必须承保的重疾中，对应的高发轻症上看，这款产品这些高发轻症保障很全，且有原位癌和轻度癌症能单独各赔一次，保监未对原位癌承保做出规定，但是这款产品单独赔1次，保障更加实用，具体看下疾病定义情况：

4、可选附加重疾多次赔

这款可选附加重疾多次赔付责任，分4组可赔三次，每次间隔365天，可以赔100%保额。

对于预算充足的人群来说，重疾多次赔付责任还是很实用的，毕竟发生大病赔完保额，还能享有重疾保障。单次赔付的赔完，想要再购买重疾险，基本是无法满足健康告知的要求。

1、留意轻症承保内容细节

1）轻症赔付间隔期长

民生如意臻享的轻症保障看似赔付5次挺不错的，但实际上每次的赔付间隔需要365天，这么长的间隔是在同类产品都比较少见的。

目前市面上的重疾，轻症多次赔付都是没有间隔期的，这款和主流产品设置有差别。

2）轻症有隐形分组

民生如意臻享的轻症是多次赔付，但是存在隐形分组，相当于赔付了疾病A，疾病B就无法获得赔付，具体如下：

2、缺乏恶性肿瘤二次赔保障

恶性肿瘤高发且治疗费用昂贵，治愈后会有五年高复发几率期，所以很多重疾险产品都有恶性肿瘤二次赔保障，间隔3年，如果复发恶性肿瘤满足赔付条件的话会再赔付一次，被保人就有能力进行治疗，而民生如意臻享却没有恶性肿瘤二次赔保障。

3、无医疗险组合投保

重疾险是确诊大病给付一笔钱，保险合同终止；医疗险是在保障额度内报销实际住院就诊的费用，百万医疗额度高达百万，一般足够。

光有重疾险可能额度不够应付大病就诊费用，也可能面临罹患大病不在承保疾病范围内的尴尬，所以要配备好医疗险。

医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

1）网点分布。民生人寿2003年6月18日正式开业，注册资本金60亿元，目前在北京、上海成立双总部。总资产超1100亿元，连续10年盈利，综合偿付能力充足率连续多年保持在295%以上，核心偿付能力充足率保持在275%以上。

建立了覆盖全国重点省市区域的机构服务网络，拥有25家分公司、近700个服务网点。

2）投诉统计。从保监公布的消费者投诉统计表中，排名越靠前投诉越多，民生人寿的排名整体还算靠后的，说明投诉较少，服务质量还可以，具体见下表：

产品点评：

从保障内容来看，民生如意臻享是一款比较典型的重疾险，覆盖轻症、中症、重疾与身故、全残保障，支持长期交费，交费压力小。不过轻症保障有1年的间隔期，另外无医疗险组合，整体投保的性价比不高。

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