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保险产品评测保险产品对比

惠民保险在2020年火爆了一把，2021年热度仍旧持续。由于惠民保险的投保门槛低，无健康告知，保费便宜，相继推出的产品吸引了大波的人参保。最新上的一款全国型的惠民保险-爱接力诚惠保。

这款产品是针对全国范围内可投的，由中国扶贫开发协会、中华慈善总会、平安养老北京分公司、北京圆心惠科技有限公司和爱接力健康管理有限公司联合发起的保险救助项目。区别与其他地区性的惠民保险，专门聚焦脱贫群体以及低收入人群，防止出现因病致贫，因病返贫的问题。投保年龄是0-80岁，保障涵盖了医保内住院医疗和特定药品费用报销，保费一年仅需78元，且是老少同价。那么，这款带有普惠性质的医疗保险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、爱接力诚惠保具体保什么内容？

2、在保障、报销比例、增值服务上的相对优势

3、需要留意特别约定、报销范围、赔付门槛等

4、惠民保险是否值得投保呢？

投保渠道：可以通过“爱接力诚惠保”微信公众号参保入口进行投保，线上投保还是非常方便和快捷。

适用人群：全国脱贫户、五保户、低保户以及有基本医疗保险的参保人，同时涵盖了城镇职工和城乡居民。

1、投保年龄覆盖广

爱接力诚惠保的投保年龄最高是80岁可投，商业医疗险中的最高投保年龄大部分是在60岁左右，惠民保险在投保年龄范围上还是较广的。

2、投保门槛低

爱接力诚惠保参保无需体检，健康要求低，投保后次月1号就可以生效。

3、报销比例高

爱接力诚惠保的医保内住院医疗费用的报销比例是100%，在同类惠民医疗险中相对是较高的，可以看出大部分的报销比例是在70%-80%的样子。

4、增值服务丰富

爱接力诚惠保的增值服务丰富，除了基本保障外，还提供了实用的医疗服务，如特药直赔、快赔、送药上门以及院后术后居家护理服务等，切实为患者考虑，节约患者医疗费开支。

1、特别约定需要留意

爱接力诚惠保作为普惠型的商业医疗保险，虽然在健康门槛上相对较低，但是有针对住院医疗和特药药品费用方面有相关的特别约定。具体如下：

住院医疗费用中具体既往症疾病包含：

① 恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤、原位癌）。

② 肾功能不全且达到氮质血症期。

③ 肝硬化、肝功能不全且伴有并发症。

④ 缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能III级以上）。

⑤ 脑血管疾病（脑梗死、脑出血）并因此导致神经系统永久性的功能障碍。

⑥ 3级高血压且伴有并发症（未服药时，收缩压≥180mmHg和（或）舒张压≥110mmHg）。

⑦ 慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭。

⑧ 糖尿病且伴有并发症：指胰岛素依赖型糖尿病（I型糖尿病）或2型糖尿病，且伴有局部并发症（含心脏、肾脏、脑血管、视网膜、周围血管病变）。

特定药品费用既往症约定指的被保险人在首次生效日前已确诊《“爱接力-诚惠保”保险特定药品目录》中的限用约定疾病（具体疾病认定以临床诊断为准），并因此导致的在保险期间内发生的特定药品费用，本产品不予赔付；但其他符合《“爱接力-诚惠保”保险特定药品目录》保障范围内的特定药品费用，仍可申请理赔。

2、报销范围不包含医保外费用

爱接力诚惠保仅包含了医保内的住院费用，没有涵盖医保外费用，毕竟发生重大疾病，医保外费用也会是一笔较大的开支，若是不报销的话，意味着需要患者自行承担，也是有一定的经济压力。

3、赔付门槛相对较高

这款全国型的普惠保险在医保内住院费用的赔付门槛有1.5万，还是较高的，毕竟有的商业险百万医疗险的一般医疗费用才1万，有的产品还可以享受相应的无理赔优惠，最低可以降低到5000元。

惠民保险特点是保费便宜、投保门槛低，年龄、健康无要求，又具备一定保障功能。从整体看，对于年龄偏高、身体健康异常的人群来说还是比较有利的，毕竟这部分人群去投保普通的商业保险，会无法通过健康告知，或者是没有相应的产品。

但是如果有条件买商业保险的话，还是需要配置好商业保险，毕竟商业险种涵盖的范围会更广，报销条件会更全面。

产品点评：

爱接力诚惠保作为专属低收入、脱贫户等群体的惠民医疗险，能够满足基本的保障需求，在医保内住院费用报销上有一定的突破，只是涵盖的保障内容还是有一定的不足。

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