希财保 保险顾问

保险产品评测保险产品对比

医疗险是住院就能赔，比重疾险理赔门槛低很多。医疗险按照保障的额度分，有万元内的小额医疗，百万额度的百万医疗。百万医疗保额高达百万，对于大病患者实用。

横琴优乐保是一款百万医疗险，保障期限6年， 6年内每年保费一致，不用担心停售涨价，6年到期后重新投保，但无需审核无等待期，如果产品停售了，经过保险公司审核同意，也可以无等待期转续保其他医疗险，保障的稳定性比较好。

那么，这款产品的保障内容怎么样呢？

本期主要分析：

1、在保障范围、续保条款、免赔额优势分析

2、在免责范围、等待期等需注意的细节

3、不同年龄的交费价格情况对比

4、两款产品各自适合的人群分析

1、保障全面

住院常见的就诊项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，这款产品这４类都包含在内，基本完全覆盖住院就诊项目。

另外在报销责任上，保普通住院、重疾住院，还有重疾住院津贴、院外靶向药保障等，保障全面。

2、保障期长，保费不变

由于是6年期合同，每年保费恒定，不担心停售涨价，且6年后产品未下架，续保也无需审核，保障的稳定性很好。

3、重疾豁免

保费豁免一般只在重疾险产品中见到，是确诊相关的疾病，后续保费免交，保障继续有效，对于被保险人来说，很人性化。

优乐保这款产品首次确诊重疾，可豁免后期保费，保障依然有效。

4、免赔额递减

目前市面上的百万医疗险，基本都有1万的免赔额，社保报销完之后，再扣除免赔额部分，剩下的再按照比例报销。

优乐保这款产品，免赔额可递减，首两年未发生理赔，免赔额可最低降至8000元，降低理赔门槛。

5、增值服务实用

增值服务是保险公司免费为购买百万医疗险的群体赠送的，日常住院常用到的住院垫付、就医绿通都在保障范围内。

其中绿色通道可以解决专家号难挂，大医院没有床位问题，就医不用排队。住院垫付功能，能缓解患者看病没钱支付，耽误治疗的尴尬处境，可以向保险公司先申请垫钱，国内二级以上的公立医院都是可以的。

1、免赔额设置

虽然这款产品有免赔额递减，不过有前提条件：首两年未发生理赔。

值得注意的是，6年保障期内若发生过理赔，则往后每年的免赔额均是1万。 

2、等待期长

等待期是保险公司设置的，不承担保险责任的观察期，对于被保险人来说，等待期越短越有利。

目前百万医疗险等待期一般为30天，不区分是一般疾病还是大病的等待期。但是优乐保这款院外靶向药保障、院外靶向药住院津贴的等待期为90天，对于被保险人来说，等待期长，不利获得理赔。 

3、共享保额

质子重离子、抗癌特药保障、外购药住院、重疾住院津贴、和重疾医疗共享400万保额。一般是重疾医疗、质子重离子是单独额度，不占用重疾医疗额度，这样能获赔更多。

4、交费价格不便宜

具体看下不同年龄费率对比：

这款产品对于小孩和中年人，交费并没有什么优势，但是老年人相比比较便宜。

5、责任免除范围不合理

医疗险的责任免除范围无统一的规定，对于同一种疾病，有些公司赔，有些公司不赔，在投保的时候，需重点关注本险种不赔，而其他险种可赔的情况。优乐保这款产品不赔“”，具体见责任免除条款：

产品点评：

优乐保作为一款6年期百万医疗险产品，保障内容全面，且6年保费不变，到期无需审核投保，保障稳定性比较好。加上有就医绿通、重疾费用垫付实用的增值服务，投保的性价比不错。

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