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保险产品评测保险产品对比

重疾险市场中，按照多次赔付的方式，有分组和不分组多赔的产品。分组赔是将疾病分成一定的组别，同一组的疾病只能赔一种，赔完后剩余的疾病失效。不分组则不会出现同组赔完剩余疾病不能赔的情况。

昆仑健康旗下的健康保普惠多倍版是旗舰型多赔产品，不分组赔2次，保单前15年叠加赔付，第二次赔付是赔1.2倍保额，也在保费、保额、现金价值取大，含有身故和恶性肿瘤医疗的可选责任。

阿波罗1号也是多赔，不分组赔3次，保障力度更大，另外在叠加赔上条件更宽松，最大的竞争优势是价格可以媲美单赔险种。

百年的康多保2.0版则是分组多赔产品，分组科学合理，此外还可选附加18种前症疾病，额外赔20%保额，不同于另外两款的是，可以搭配医疗险组合。

三款产品，单独看，都是不错的重疾险产品。那么，哪款最值得投保？

本期主要分析：

1、三款产品保障基本内容分析

2、三款产品在保障、疾病定义上不同

3、三款产品不同年龄的交费价格对比

4、三款产品定位和适合人群分析

1、保障内容差别

主要体现在以下几个方面：

1）大病多赔规则

目前市面上的多赔重疾险，按照赔付方式可分为不分组和分组赔。从获赔的概率上来说，不分组多赔更好。

三款中，昆仑的两款都是不分组赔多次，百年的康多保2.0则是分组赔多次，好在高发的癌症单独一组，不影响其他病种的赔付。

但是，从两次重疾赔付间隔期来看，昆仑的两款都是间隔1年，而百年只要求180天就可以再赔，门槛更宽松。

2）叠加赔责任

百年没有叠加赔，昆仑的两款都有叠加赔，不过赔付条件不一致，阿波罗是60岁前额外赔60%，而健康保普惠多倍则是保单前15年额外赔1.5倍保额、保费、现价取大，阿波罗获赔门槛更低。

3）额外特色内容

阿波罗和健康保普惠多倍版作为同一家公司的产品，在特定疾病保障内容上，都有特定疾病30岁前25种额外赔保额，另外有癌症医疗津贴。但是阿波罗增加了特定心脑血管疾病额外赔120%。

康多保2.0版是提供18种前症额外赔20%保额，比较有特色。

2、轻症疾病定义不同

实施新规后，轻症疾病只有3种统一规定的疾病，目前原位癌不属于必须承保的轻度癌症范围，由保险公司自行选择。这三款产品的轻症定义不同之处如下：

三款都保的比较全，原位癌和轻度癌症可以各赔一次，但是从实际赔付的隐形分组看，都有多项赔一项的情况：

康多保2.0版：

阿波罗1号：

健康保普惠多倍版：

3、组合险种不同

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险，是重疾的最好补充，除了康多保2.0版，剩余二款都不能搭配完整的医疗险组合。

百年康多保2.0附加的两款医疗险，都可保证续保5年，在很大程度上克服了医疗险不能保证续保的致命问题，给予了用户一定的安全感。

但值得留意的细节点是关于两款产品对于“职业病”住院就诊不赔付，其他百万医疗险很多都赔。

4、费率差别

具体看下交费情况：

（一）健康保普惠多倍版（性价比高）

1、重疾不分组可赔2次，首次赔付额度在保额150%、保费和现价取大者。二次重疾赔付额度也远超保额，可以达到120%保额。

2、轻中症赔付比例，基本与同类持平，轻症可赔到保额30%，中症有保额的60%。

3、仅仅只针对恶性肿瘤提供相关的医疗津贴，但是在30岁前，有25种特疾额外赔保额，相当于合计赔到2倍保额。

（二）阿波罗1号（保障力度大）

1、不分组赔3次，多赔形态好，另外有叠加赔，覆盖轻中重症，满足60岁前条件即可。

2、有特定心脑血管疾病额外赔，加上癌症津贴给付，高发疾病保障好。

（三）康多保2.0版（保障完整性好）

1、分组赔5次，癌症单独分组，分组科学合理，关键是两次赔付只间隔180天，门槛宽松。

2、搭配医疗险，保障最完整。

3、18种前症额外赔，保障内容有特色。

4、从赔付次数和交费价格上看，产品比较有性价比。

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